Разница между осаго и каско. Разница между каско и осаго - ценообразование
Современному российскому водителю выбирать между КАСКО и ОСАГО не приходится. Без заключения договора обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) управлять транспортным средством на территории РФ запрещено (ст. 4 Федерального закона от 25.04.2002 №40-ФЗ (ред. от 28.11.2015) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»).
Страхование своей машины от ущерба и угона по договору КАСКО обязательно лишь при оформлении банковского кредита на покупку автомобиля.
Особенности страхования ОСАГО и КАСКО
За управление транспортным средством без действующего полиса ОСАГО предусмотрен штраф в 800 рублей, согласно ст.12.37 «Кодекса РФ об административный правонарушениях» от 30.12.2001 №195-ФЗ. Отсутствие страховки КАСКО нарушением правил эксплуатации транспортного средства на территории РФ не считается.
Особенности страховых договоров ОСАГО и каско наглядно представлены в сравнительной таблице.
Таблица. ОСАГО и КАСКО
| ОСАГО | КАСКО | |
| Почему так названы | Сокращение от полного названия вида страхования: «Обязательное страхование автогражданской ответственности». | Термин «каско» (от исп. casco- шлем или итал. — щит) взят из международной юридической практики и обозначает страхование транспорта без учета в страховке перевозимого имущества и ответственности водителя. Не является аббревиатурой, но в России по сложившейся практике часто пишется заглавными буквами. |
| Предмет страхования | Ответственность водителя за причинение ущерба имуществу и здоровью третьей стороны. | Личный автомобиль от угона и ущерба, включая случаи ущерба, причиненного по вине владельца (за исключением случаев специального умысла страхователя по порче застрахованного объекта для получения личной выгоды). |
| Применение | Только автотранспорт. | Любой транспорт (автомобильный, водный, воздушный, железнодорожный). |
| Вид страхования | Обязательный. | Добровольный. |
| Чем регламентируется (правила страхования, тарифы, сроки выплат) | Федеральным законом от 25.04.2002 №40-ФЗ (ред. от 28.11.2015) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». | Внутренними правилами компании-страховщика. Каждый страховщик самостоятельно устанавливает тарифы, правила страхования, сроки выплат и условия. Руководствуясь при этом положениями действующих редакций
|
| Цена полиса (размер страховой премии) | Определена государством. Тарифы установлены в зависимости от
За безаварийное вождение предусмотрена скидка. | Устанавливается каждым страховщиком самостоятельно и составляет порядка 5-10% от стоимости страхуемого автомобиля (высчитывается в зависимости от множества показателей, от возраста водителя до условий хранения автомобиля). Предусмотрены полная (от ущерба по любой причине) и частичная страховка. Применяется франшиза, удешевляющая стоимость полиса. |
| Особенности страховой выплаты | Установлены лимиты страхового возмещения:
Выплаты сверх установленных лимитов, если причиненный ущерб ими не покрыт, осуществляются виновником ДТП (добровольно или по решению суда). Ремонт собственного пострадавшего в аварии имущества виновник ДТП оплачивает самостоятельно. Количество выплат при частом попадании в аварии не ограничено. | Прописаны страховым договором. Ущерб возмещается в полном размере в пределах установленной договором страховой суммы (не превышает зафиксированную в договоре стоимость автомобиля). Нередко страховая сумма уменьшается с каждой произведенной выплатой. |
| Условия заключения | Наличие действующей диагностической карты автомобиля (подтверждающей безопасность его эксплуатации), полученной по итогам техосмотра. | Перед заключением договора страхования страховщик может произвести осмотр автомобиля на предмет уже существующих повреждений. |
| Сроки выплат | 30 дней со дня получения страховщиком последнего из документов, необходимых для оформления выплаты. | Установлены страховым договором и правилами страховщика. |
| Оценка суммы компенсации | Сумма понесенного ущерба рассчитывается с учетом износа пострадавшего в ДТП транспортного средства по стандартной формуле соотношения возраста и пробега автомобиля. | С учетом износа или без учета износа в зависимости от условий договора. Чаще всего, на новые машины — без учета износа, на подержанные — с учетом износа. |
| В случае банкротства страховщика | Выплаты осуществляет Российский союз автостраховщиков (РСА). | РСА компенсационные выплаты не выплачивает. Но можно подать в суд иск о возмещении ущерба. |
| Возможность отказа в заключении страхового договора | Не предусмотрена. Если лицензированный на этот вид деятельности страховщик отказывает автовладельцу в заключении договора ОСАГО, следует подать жалобу в РСА. | Страховщик имеет право отказать в заключении договора, согласно внутренним правилам страхования, утвержденным в компании. Например, если автомобиль не оборудован определенным типом сигнализации или старый. |
| Общие положения | Все страховые компании вправе отказаться от выплаты страховки лицам-виновникам ДТП, если они управляли транспортным средством в состоянии опьянения (не страховой случай). Компенсировать весь причиненный ущерб виновнику аварии придется из личных средств (по решению суда или добровольно). | |
Реформирование автострахования в России идет в последнее время довольно активно и до сих пор не завершено.
Обсуждается возможность внедрения «расширенного каско», позволяющего выплачивать компенсацию и в случае возникновения гражданской ответственности, без заключения обязательного договора ОСАГО.
Планируется существенно снизить страховую премию (стоимость страхового полиса) для законопослушных водителей с безаварийным водительским опытом и увеличить ее для водителей с агрессивным рискованным стилем вождения. Для этого потребителю уже предлагаются страховые продукты с телематикой.
Но, по большому счету, сегодня автовладельцу приходится выбирать:
- заключить ли только обязательный договор ОСАГО, стоимость которого значительно увеличилась,
- или к ОСАГО добавить все же и какой-то из вариантов договора КАСКО. Обойдется это еще дороже, зато убережет от расходов по ремонту своего автомобиля.
Как правило, владельцы дорогих автомобилей, часто передвигающиеся в плотном транспортном потоке на улицах мегаполисов, где неизбежны пусть небольшие, но довольно частые повреждения транспортных средств, покупают оба полиса.
Аккуратные водители автомобилей эконом-класса, особенно в небольших городах с низкой интенсивностью дорожного движения, ограничиваются полисом ОСАГО.
В сфере страхования автомобильного транспорта наибольшее распространение получили два вида страховки: КАСКО и ОСАГО.
КАСКО - страхование автомобилей или других транспортных средств (судов, самолётов, вагонов) от ущерба, хищения или угона. Не включает в себя страхование перевозимого имущества, ответственности перед третьими лицами и т. д.
ОСАГО - обязательное страхование автогражданской ответственности, при котором объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства.
Многие автолюбители уже традиционно задают себе вопрос о существующей между ними разницы, а также пытаются выяснить, какая из них лучше.
Два основных вида автострахования
Вождение транспорта таит в себе немало опасностей. Ведь автолюбитель не может спрогнозировать даже своего поведения в непредвиденной ситуации. Тем более нельзя гарантировать адекватных действий со стороны других участников движения. Именно поэтому каждый автомобиль подлежит страхованию. Самыми распространенными на сегодня страховками являются КАСКО и ОСАГО.
Первый вариант предполагает оформление страховки в добровольном порядке. Законодательство не содержит четких правил о порядке выплаты ущерба, а также размере возмещения. Эти вопросы прописываются в условиях заключенного сторонами договора. В то время как ОСАГО предусматривает обязательное страхование гражданской ответственности. Если у водителя , то автоинспектор вправе наложить на него штраф.
Размер страховых выплат установлен на законодательном уровне. Кроме того, ограничен максимальный размер выплат при наступлении страхового случая. Если ущерб причинен в большем размере, то разницу виновная сторона должна покрыть за свой счет.
Отличительные особенности КАСКО: страховые случаи
Перечень страховых случаев определяется Правилами добровольного страхования. Согласно с ними КАСКО покрывает следующие риски:
- Повреждения машины или отдельных ее элементов в результате столкновения с другим транспортным средством. Нужно отметить, что под этот пункт подпадает ДТП, участниками которого стали два и более движущихся автомобиля.
- Наезд на машину, принадлежащую застрахованному лицу, другого автомобиля. Причем первая машина во время ДТП не являлась участником движения.
- Наезд на здание, другие неподвижные предметы, пешеходов или животных.
- Опрокидывания транспортного средства или его падения в воду.
- Падение на машину различных обьектов, к примеру, части зданий, глыб льда и т.д.
- Уголовно наказуемые действия третьих лиц. Сюда включается угон или хищение автомобиля, кража его отдельных элементов или нарушение его целостности из хулиганских побуждений.
- Повреждения машины, появившиеся в результате действий дорожно-эксплуатационных, коммунальных или технических служб.
- Пожар, возгорание или взрыв.
- Стихийное бедствие, подтвержденное соответствующей справкой из МЧС.
- Внешние повреждения машины в результате действий животных. Данный риск не покрывает повреждения салона, сделанные животным, находящимся внутри машины.
- Производственная или техногенная авария.
- Нарушение целостности машины предметами, которые вылетели из-под ее колес и т.д.
Отличительные особенности страхования по ОСАГО: страховые случаи
Кратко суть ОСАГО сводится к тому, что владелец защищает чужую, а не свою машину. Поэтому если автолюбитель будет признан виновником ДТП, в котором было повреждено чужое транспортное средство, то ущерб ложится на плечи страховой компании. Важно помнить, что страховой случай имеет место быть только в момент эксплуатации автомобиля, что подразумевает его движение. Если машина стояла без движения, то есть все основания утверждать, что в тот момент транспортное средство не эксплуатировалось.
Последнее правило легче всего понять на простом примере. Автолюбитель оставил свою машину на парковке. Мимо проезжал мусоровоз и случайно зацепил стоящий автомобиль. Этот случай покрывается страховкой, поскольку мусоровоз пребывал в процессе движения. В то же время, если он остановился и находящийся в нем мусор упал и повредил стоящий автомобиль, то это уже не будет страховым случаем.
Под страховым случаем по ОСАГО подразумевается гражданская ответственность владельца машины, которая наступает за вред, причиненный имуществу, здоровью или даже жизни потерпевшего.
Обязательным условием является причинно-следственная связь между управлением машиной и наступившим вредом. Причем выплаты производятся только в пользу пострадавшего лица.
К страховым случаям по ОСАГО причисляются следующие:
- наезд на пешехода, в результате чего пострадало здоровье последнего или наступила его смерть;
- пострадали водитель или пассажиры другой машины;
- в результате ДТП был повреждено транспортное средство;
- результатом аварии стало повреждение или уничтожения имущества, принадлежащего третьим лицам.
Основные формы страхования по КАСКО
В зависимости от объема страхуемых рисков КАСКО подразделяется на полное и частичное. Полное КАСКО подразумевает защиту автомобиля от максимального широкого круга всевозможных неприятностей. Классический вариант обеспечивает защиту от следующих рисков:
- аварии, вследствие которой машине были причинены повреждения, вплоть до ее полного уничтожения;
- хищение машины, а также ее угон или кражу;
- потеря или повреждение отдельных элементов машины;
- незаконные действия посторонних лиц, результатом которых стало повреждение машины;
- стихийные бедствия;
- действие непреодолимой силы, подпадающее под определение форс-мажор;
- падения на машину посторонних предметов.
Нужно отметить, что полное КАСКО гарантирует компенсацию ущерба от любых противозаконных действий третьих лиц, в том числе хищения, угона и причинения ущерба.
Большинство водителей не видят особой разницы между такими понятиями, как похищение и угон. Для них главным считается сам факт исчезновения автомобиля. Но с правовой точки зрения похищение и угон представляют собой совершенно разные уголовные правонарушения. Поэтому если страховка покрывает защиту от угона, то похищение не будет рассматриваться в качестве страхового случая.
Частичное КАСКО страхует автомобиль от разного рода повреждений. Но он не покрывает случаев угона и хищения машины. Как правило, частичное КАСКО покрывает следующие риски:
- ДТП, наезд, падение машины в воду или с высоты, ее опрокидывание или возгорание;
- попадание посторонних предметов, которые отлетели от колес застрахованной машины или других авто, обвал дороги, конструкции моста и т.д.;
- пожар, взрыв, удар молнии;
- стихийное бедствие и атмосферные явления, которые считаются нехарактерными для определенной местности;
- ставшие причиной повреждения авто;
- падение на машину разного рода предметов (деревьев, элементов строения, мерзлого снега);
- незаконных действий посторонних лиц (сюда не включается хищение машины или отдельных ее элементов);
- внешние повреждения машины, возникшие в результате действий домашних или диких животных.
Перечень страховых случаев содержится в условиях договора. Автовладельцу следует внимательно изучить его перед подписанием, поскольку нередко страховая компания даже в полное КАСКО включает сокращенный перечень рисков.
От чего не защищает полис ОСАГО
Наличие ОСАГО не означает, что страховая компания будет автоматически покрывать вред в каждом случае, когда его первопричиной стали действия виновного лица. Перечень случаев, от которых не защищает полис, выглядит следующим образом:
- Владелец машины не был застрахован или срок действия его полиса уже истек на момент причинения ущерба.
- Потерпевшему был причинен только моральный или материальный вред, который состоит в упущенной выгоде.
- Причинение вреда имело место в процессе использования застрахованной машины для обучения вождению, для участия в гонках или разного рода испытаниях. Выплата страховки возможно только в том случае, если этот риск оговорен в договоре.
- Потерпевшие пострадала от действия груза, который перевозился в застрахованной машине. Компенсация ущерба возможна только в том случае, если этот риск оговорен в договоре.
- Ущерб был нанесен лицом, которое исполняло свои обязанности по трудовому договору.
- Для возмещения убытков работодателя, сотрудник которого пострадал.
- Вред был нанесен прицепом, грузом или установленным на машине оборудованием.
- Вред был нанесен в процессе работ по погрузке или выгрузке.
- Пострадали объекты интеллектуальной собственности, драгоценности, антиквариат и т.д.
- Если сумма ущерба больше страховой выплаты согласно условиям договора. При таких обстоятельствах разницу виновное лицо должно покрыть за счет собственных средств.
- Если застрахованное лицо пребывало в состоянии опьянения или авария произошла в результате умышленных действий виновного лица.
- Вред был причинен под воздействием непреодолимой силы.
- ДТП стало причиной загрязнения природы.
Стоимость страхования по ОСАГО и КАСКО
Если говорить об ОСАГО, то единого тарифа на территории России нет. Стоимость полиса рассчитывается в каждом конкретном случае по формуле, включающей базовую ставку и поправочные коэффициенты.
В целом цена страховки ОСАГО зависит от целого ряда факторов:
- категории автомобиля;
- мощности его двигателя;
- наличия прицепа;
- личностных характеристик водителя, включающих его возраст, стаж вождение, место регистрации и т. д.;
- количество аварийных ситуаций в прошлом, общая сумма полученных выплат по ОСАГО;
- количество водителей, которые будут водить машину;
- период, на который выдается полис.
Стоимость КАСКО в значительной мере зависит от цены страхуемого автомобиля.
Кроме того, на нее влияет объем рисков, которые покрываются страховкой. В среднем полис обходится от 7% до 20% от цены машины. В связи с достаточно высокой стоимостью некоторые компании предлагают упрощенные варианты, которые обеспечивают защиту только от некоторых рисков. Также в отдельных случаях страховку позволяется вносить частями.
Критерии, параметры автомобиля и иные условия
Цена полиса ОСАГО:
- Японский автомобиль класса «С» – 3000-5000 рублей.
- Отечественное маломощное авто, 2005 года выпуска – 2500-6550 рублей.
- Среднестатистический автомобиль в недорогой ценовой политике, годов выпуска 2010-2015 гг. – 1500-8000 рублей.
- Дорогой иностранный автомобиль, 2016 года выпуска – 3000-9500 рублей.
Стоимость полиса КАСКО:
- Toyota Corolla, 2014 года выпуска – 30 000 – 100 000 рублей.
- Отечественное маломощное авто, 2005 года выпуска – 25 000 – 150 000 рублей.
- Среднестатистический автомобиль в недорогой ценовой политике, годов выпуска 2010-2015 годов – 25 000 – 200 000 рублей.
- Дорогой иностранный автомобиль, 2016 года выпуска – 40 000, 55 000, 70 000 – 200 000, 350 000, 400 000 рублей.
Выплаты по страховому случаю по ОСАГО
Предельно возможное возмещение по полису ОСАГО составляет 400 тысяч рублей , в отличие от прежних 160 тысяч. Разовое возмещение не может по этому виду превышать такую сумму.
Однако, количество возмещений по ОСАГО не ограничивается договором. При этом предельный износ деталей должен составлять не менее 50% , ранее был параметр в 80%. Теперь для деталей, которые существенно влияют на безопасность, компенсация рассчитывается без учета коэффициента износа.
Выплаты по страховому случаю по КАСКО
По договору КАСКО сумма выплат ограничена максимумом, указанным в договоре. Это значит, что если документ составлен, например, на ущерб в 1 млн. рублей , а расходы на восстановление после первого ДТП заняли 300 тысяч рублей, то на остальные страховые случаи, при их возникновении, можно рассчитывать только из оставшихся 700 тысяч рублей.
Различие и сроки выплат по КАСКО и ОСАГО
КАСКО представляет собой добровольный вид страхования, который покрывает такие риски как угон машины, ее похищение, умышленная порча, причинение другого рода ущерба и т. д. Также автолюбитель вправе застраховать свою ответственность перед другими лицами.
Если была нарушена целостность машины , то ее владелец имеет право на получение компенсации. Вопросы о размере и порядке выплате возмещения решаются в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора. В некоторых случаях, например при похищении, страховая компания обязана выплатить полную стоимость украденной машины.
В то время как ОСАГО страхует гражданскую ответственность водителя и при наступлении страхового случая предусматривает выплату компенсации не автолюбителю, а потерпевшим. Согласно действующему законодательству на рассмотрение заявления заинтересованного лица и выплату компенсации отводится один месяц.
Вечный вопрос: нужно ли ОСАГО, есть ли есть КАСКО
Прежде всего, необходимо отметить, что ОСАГО и КАСКО далеко не являются равноценными понятиями. Если первый вид страховки предназначен для водителя, то второй защищает его транспортное средство.
Другими словами, ОСАГО предусматривает компенсацию ущерба, причиненного потерпевшим застрахованным лицом. В то время как КАСКО гарантирует владельцу авто выплату компенсации за повреждения, которые были получены его транспортным средством. Эта страховка покрывает значительно больше рисков, но при этом стоимость полиса не отличается дешевизной.
Таким образом, водители оформившие полис КАСКО и ОСАГО в некотором роде пользуются двойной страховкой. Ведь фактически единственным риском, который не покрывается КАСКО, является нанесения ущерба здоровью других участников аварии. Тогда как во всех других случаях водители отдают предпочтение добровольной страховке как более выгодной.
Но избежать приобретения полиса ОСАГО не получится, ведь этот вид страхования считается обязательным для всех владельцев авто. Вождение автомобиля при отсутствии этой страховки считается административным правонарушением и тянет за собой наложение штрафа. Поэтому, вне зависимости от желания автолюбителей, они вынуждены приобретать ОСАГО, даже имея в наличии КАСКО.
Современные реалии позволяют любому человеку застраховать свою жизнь, здоровье и имущество, и чувствовать себя спокойно. Люди сами решают, где они наиболее уязвимы и нуждаются в «подстеленной соломке». Существуют сотни программ страхования, и лишь одна из них стоит особняком – это страховка ОСАГО на автомобиль. Отказаться от неё у автомобилиста возможности нет. Однако многие слышали про ещё одну аббревиатуру, также относящуюся к автострахованию – КАСКО. Это добровольный тип страховки, имеющий массу отличий от ОСАГО. Сегодня мы расскажем, в чём заключается разница между КАСКО и ОСАГО, а представленная информация будет особенно полезна автовладельцам, купившим машину недавно.
Страхование транспортных средств – обязательная в России процедура, регламентированная законом. Первый же инспектор ДПС, который «поймает» водителя , выпишет ему штраф в размере 800 рублей. «Вменённый тип» автострахования называется ОСАГО и в случае аварии этот полис покроет расходы невиновного водителя, а виновнику позволит не оплачивать чужой ремонт из своего кармана.
Но платить за восстановление собственной машины всё равно придётся. Те, кто делать этого не желает, выбирают дополнительную автостраховку – КАСКО. Это добровольный тип страхования, который сбережёт нервы и деньги в случае, если с застрахованной машиной что-то случится. КАСКО распространяется не только на аварии, в перечень можно включить обширный список неприятностей, включая угоны, автопожары или повреждения при стихийных бедствиях. Теперь более подробно рассмотрим, в чём отличия КАСКО и ОСАГО кроме обязательного или добровольного подхода к страхованию.
Что такое ОСАГО
ОСАГО – это страхование ответственности хозяина автомобиля перед другими водителями. Аббревиатура расшифровывается как «обязательное страхование автомобильной гражданской ответственности», иными словами, страховка распространяется не на конкретный автомобиль, а является неким поручительством перед другими автомобилистами. В случае аварии этот полис покрывает три момента:
- повреждения, нанесённые другому ТС;
- ущерб, нанесённый другому водителю или пассажирам;
- ущерб, нанесённый пешеходам.
Проще говоря, если водитель попал в ДТП и разбил чужое авто или нанёс травмы пешему участнику движения, компания-страховщик выплатит за него сумму ущерба.
Важно понимать, что пострадавший в аварии водитель будет обращаться в страховую компанию водителя-виновника, чтобы получить компенсацию.
Полис ОСАГО необходим водителю с момента истечения десяти дней после приобретения автомобиля – это время даётся как раз на регистрационные действия. После процедуры страхования документ всегда нужно возить с собой или быть готовым продемонстрировать на экране гаджета в том случае, если ОСАГО оформлено в электронном виде. В полис можно вписать нескольких водителей, а можно приобрести «открытую» страховку – тогда за руль автомобиля сможет сесть любой человек, имеющий право на управление. Зачем это нужно?
Часто в ОСАГО вписывают родственников, которые также пользуются автомобилем или других близких людей – на непредвиденный случай. «Открытый» полис чаще делают юридические лица или люди, сдающие автомобиль в аренду, например, в качестве такси. Это удобно в тех ситуациях, когда заранее невозможно знать, кто окажется водителем ТС.
Как получить ОСАГО?
Чтобы стать обладателем обязательной автостраховки, нужно выбрать компанию, оказывающую подобные услуги в вашем населённом пункте. Отметим, что многие водители выбирают страховщика, опираясь на цену будущего полиса, поэтому целесообразно обратиться сперва в несколько организаций и сделать расчёты.
Страховому агенту нужно предоставить следующие документы:
- Паспорт владельца автомобиля.
- Права всех лиц, которых планируют вписать в полис.
- Талон техосмотра автомобиля, действующий в течение года.
- Документы на автомобиль (ПТС, свидетельство о регистрации).
Сколько стоит ОСАГО?
Единой цены на обязательное автострахование не существует. Тарифы на ОСАГО установлены Центробанком, но для каждого водителя сумма будет индивидуальной. Она складывается из общего водительского и безаварийного стажа, года выпуска транспортного средства, его мощности и даже стороны, на которой расположен руль (застраховать праворульный автомобиль дороже). Эти параметры называются расчётными и на каждый их них влияют повышающие и понижающие коэффициенты.
Для примера. Стоимость ОСАГО для водителя из Москвы старше 22 лет, со стражем вождения 5 лет, владеющего легковым автомобилем мощностью до ста лошадиных сил, составит девять тысяч рублей на год.
Чаще всего компании-страховщики предоставляют скидки постоянным клиентам, которые покупают у них полисы из года в год, при этом водят аккуратно и в аварии по своей вине не попадают. Для таких автомобилистов предусмотрено снижение цены вплоть до пятидесяти процентов от базовой ставки, так называемый «бонус за безубыточность». По России эта ставка составляет три-четыре тысячи рублей.
Срок действия полиса ОСАГО
Классический вариант оформления обязательной страховки – один год. Это максимальный срок действия ОСАГО, по истечению которого необходимо страховаться повторно. Минимальный срок страхования составляет три месяца, можно также выбрать промежуточный ОСАГО – на полгода.
Выплаты по ОСАГО
В правилах ОСАГО указаны максимальные выплаты, которые могут получить потерпевшие участники дорожного движения, ставшие фигурантами аварии. Рассмотрим эти суммы.
Таблица 1. Максимальные суммы выплат по ОСАГО
Выплаты для пострадавшего имущества рассчитываются следующим образом:
- если имущество повреждено, страховая компенсирует расходы на приведение го в доаварийное состояние;
- если имущество полностью уничтожено (ремонт равен или превышает его доаварийную стоимость), выплачивается его рыночная стоимость на момент до наступления ДТП;
- оплачиваются иные расходы, связанные с аварией (оплата эвакуатора, работы аварийных комиссаров и подобное).
Касательно пострадавших людей – им компенсируется сумма, затраченная на лечение и приобретение фармацевтических препаратов и деньги, не полученные на рабочем месте в результате больничного.
Для ОСАГО также предусмотрены упрощённые выплаты, которые действуют только в ситуации, когда повреждения нанесены только имуществу, а сумма ущерба не превышает 50 тысяч рублей. В этом случае водитель пострадавшего ТС может обратиться в свою страховую компанию (а не к страховщику виновника ДТП) и получить деньги или возможность бесплатного ремонта.
Что не покрывает ОСАГО?
Водитель, который собирается обратиться в страховую компанию, чтобы получить компенсацию по ОСАГО, должен знать, какие случаи не считаются подходящими для выплат. В полис ОСАГО не входят:
- ДТП в ходе учебной езды, соревнований, гонок, испытаний транспортных средств;
- повреждения ТС при перевозке грузов, погрузке и разгрузке;
- травмы или гибель людей в аварии, участником которой стало единственное ТС (без участия второго водителя);
- при аварии, совершённой со злым умыслом (в надежде получить страховые выплаты);
- повреждения ТС в результате природных катаклизмов, войны, демонстраций и митингов и иных непреодолимых сил.
Что такое КАСКО?
Аббревиатура КАСКО расшифровывается как «комплексное автомобильное страхование, кроме ответственности». За этим следует, что добровольная страховка покрывает только ущерб, связанный с застрахованным автомобилем. Впрочем, владельца это не должно смущать – ОСАГО, которое страхует как раз ответственность, у него всё равно есть.
Страхование по КАСКО даёт владельцу транспортного средства получить полную компенсацию за любое происшествие, случившееся с ТС – на дороге, во время движения, или на парковке, даже если автомобиль стоит в гараже.
Что входит в КАСКО?
Полный перечень страховых случаев, могущих быть оплаченными добровольной автостраховкой, каждая компания устанавливает индивидуально. чтобы иметь представление о лояльности КАСКО, мы приведём несколько самых распространённых ситуаций, в которых автовладелец может рассчитывать на компенсацию:
- авария с участием двух и более ТС (независимо от того, кто виновник);
- авария без других ТС (съехал в кювет, врезался в препятствие, лопнуло колесо на трассе и подобное);
- ТС повреждено падением снега и льда с крыши дома или в аналогичном случае (упал или бросили тяжёлый предмет, прилетел камень в лобовое стекло и подобное);
- припаркованную машину поцарапали, отбили зеркало, «сняли» колёса или нанесли иные повреждения;
- ТС пострадало от природного явления (град, удар молнии, наводнение и подобное);
- автомобиль угнали;
- автопожар, уничтоживший ТС и подобное.
Несложно понять, что страховая компания готова предоставить защиту от любого несчастья, какое только может произойти с четырёхколёсным имуществом человека. Полнота перечня страховых случаев зависит только от суммы, которую автомобилист готов заплатить за КАСКО.
Существуют и моменты, когда автовладелец купить КАСКО обязан. Это относится к новым автомобилям, купленным в кредит в салоне. Большинство российских кредитных организаций ставят приобретение полиса КАСКО непременным условием для получения ссуды. До тех пор, пока машина будет залоговым имуществом, договор КАСКО нужно будет продлять ежегодно.
Стоимость КАСКО
Высокая цена добровольной страховки – логичный минус всего этого мероприятия. Страховщики, разумеется, не рискуют собственными деньгами и без стеснения поднимают стоимость КАСКО по собственному желанию. Отметим, что в отличие от цены полисов ОСАГО, цены на добровольное страхование никем, кроме самих страховых компаний, не регламентируются.
Кроме того, КАСКО можно получить не на любой автомобиль. Страховые обычно отказываются от слишком старых машин, а также авто, которые недостаточно защищены владельцем (к примеру, слабая охранная сигнализация). Также в КАСКО могут отказать и владельцу чересчур дорогого или эксклюзивного автомобиля. К примеру, если на кузов машины нанесено граффити ручной работы, то компенсация даже за небольшую царапину может составлять десятки тысяч рублей.
Назвать сумму, которую владелец заплатит за год пользования полисом КАСКО, сложно. Обычно годовой взнос составляет 10-12% от стоимости автомобиля, который будет застрахован.
Франшиза по КАСКО
Способ несколько удешевить добровольный страховой полис – подписать с компанией-страховщиком договор о франшизе. Согласно этому договору часть компенсации при нанесённом ущербе платит сам владелец, а часть – страховая. К примеру, при заключении договора была оговорена франшиза в 30 тысяч рублей. Через время автомобилист попал в аварию, стоимость ремонта после которой составит 65 тысяч рублей.
Таким образом, по страховке владельцу авто вернётся 35 тысяч рублей, а указанную во франшизе сумму – 30 тысяч рублей, он выплатит самостоятельно. Соответственно, чем больше будет стоимость франшизы по КАСКО, тем дешевле обойдётся сам полис.
Видео — ОСАГО и КАСКО: что это такое и базовые принципы
Подведём итоги
Как мы видим, разница между ОСАГО и КАСКО колоссальная. Первый тип автострахования строго обязателен для всех и защищает автомобилистов от наступления финансовой ответственности в случае аварии. Цену на ОСАГО устанавливает Центробанк, за отсутствие полиса полагается штраф.
КАСКО – страховка добровольная, дорогая и защищающая только имущество клиента. Автомобилисты, готовые платить деньги, могут обезопасить свою машину целиком и полностью и не переживать, что останутся без «железного коня».
Совмещать ли оба вида страховых полисов или использовать только обязательный – каждый решает для себя. При массе различий у КАСКО и ОСАГО есть и общая черта – они экономят время и нервы владельца авто, берегут его кошелёк в случае непредвиденной ситуации.
Водители со стажем помнят, как изменилась их жизнь после принятия в 2003 году интересного федерального закона. Правительство тогда обязало автолюбителей приобретать страховку на свои машины.
И уже одиннадцатый год водители плутают в массе предложений страховых компаний и мучаются сомнениями: ОСАГО покупать либо КАСКО? Разберемся, чем отличается ОСАГО от КАСКО, уточним особенности обоих видов страхования.
Что означают эти слова
Термины активно использует вся страна, но точное значение известно немногим. Оба слова означают страхование, но страхование разное.
Что такое ОСАГО
Смысл становится понятным после расшифровки: обязательное страхование автогражданской ответственности . Выделим самые важные моменты:
- Обязательность – на всей территории страны ездить без ОСАГО нельзя.
- Страхование – вы заранее приобретаете полис. Это ваша страховка на случай неприятностей, и перерывов в ней быть не должно. Подходит к концу действие одного полиса (как правило, это один год) – вы заблаговременно заключаете с компанией новый договор страхования. Купили машину – в течение 10 дней (на этом настаивает закон) покупаете страховку.
- Страхование ответственности – то есть вы платите не за то, чтобы в случае аварии было на что отремонтировать собственный автомобиль. Вы, как водитель, подстраховываетесь от финансовых последствий возможных мелких и крупных аварий, виновником которых будете. Оплатить ремонт чужого автомобиля, возместить ущерб, который будет причинен здоровью пострадавших, вам поможет страховая компания.
- Ответственность автогражданская – полис ОСАГО действует только для автомобильного транспорта.
Что такое КАСКО
Это добровольное страхование транспорта от возможного ущерба
. Подчеркнем основные моменты:
- Добровольность страховки – закон не заставляет всех автолюбителей ее получать. Хотите – приобретаете, не хотите – проходите мимо.
- Застраховать можно не только автомобильный, но и другой транспорт: водный, железнодорожный, воздушный.
- Страхование от ущерба – в этом случае вы страхуете не ответственность за свои действия, а возмещение от ущерба, который может быть причинен вашей машине.
- Ущерб включает множество неприятных ситуаций:
- повреждения в ДТП;
- поджог;
- угон;
- последствия стихийных бедствий;
- хищение;
- прочая порча автомобиля.
Сколько стоят КАСКО и ОСАГО
Цена страховок существенно различается. Стоимость ОСАГО определяет государство
, изменить законодательно установленные тарифы страховые компании не могут.
От чего зависит цена ОСАГО
Перед оформлением полиса представитель страховой компании пробьет вас по своим базам и изучит все документы: техпаспорт авто, водительские права, ваш паспорт. Окончательная стоимость сложится из следующих факторов:
- территории проживания – для каждого региона предусмотрены свои тарифы;
- вашего возраста и водительского стажа;
- типа страхуемого транспортного средства.
Как складывается цена КАСКО
В этом случае жестких нормативов нет, поэтому в каждой компании существуют свои расценки . Основные показатели:
- марка, возраст автомобиля;
- вашего водительского опыта – особенно влияет отсутствие аварий по вашей вине;
- включения дополнительных услуг:
- помощи в составлении документов в случае ДТП;
- эвакуации автомобиля;
- вызова на место происшествия аварийного комиссара и других.
Какие страховые суммы предусмотрены
В ОСАГО эти суммы прописаны в законе: за причинение вреда здоровью и жизни – 160 тысяч, имуществу одного потерпевшего – 120 тысяч.
В КАСКО эта сумма равна стоимости вашего автомобиля на тот день, в который вы заключили договор страхования.
Особенности полиса КАСКО
Страхование по КАСКО пойдет по выбранному вами сценарию. Договор составляется под вас, это гибкий инструмент.
Форма страховки
Возможны два варианта:
- Полная форма.
- Частичная форма.
В первом случае в договоре предусматриваются все виды риска, от возможного пожара до угона. При страховании по второму варианту в полис прописываются те виды рисков, которые вы пожелаете. Если машина ночует во дворе – включайте пункты о возможном угоне и хищении, ставите авто у подъезда – не забудьте о стихийных бедствиях (сосульках, сходе снега с крыши). Частичное КАСКО гораздо дешевле полного.
Франшиза
Это еще одно средство удешевления страховки. Франшиза означает оплату не полной стоимости страховки, а лишь ее части. К примеру, франшиза в 10 тысяч означает, что ремонт мелких повреждений автомобиля, который обойдется меньше, чем в 10 тысяч, вы оплатите самостоятельно. Если машина пострадала сильно, и ее восстановление стоит дороже этой суммы, ремонт оплатит страховая компания.
Основные отличия КАСКО от ОСАГО
- Обязательность: ОСАГО – необходимо по закону, КАСКО – желательно.
- Цена страховки: ОСАГО дешевле, чем КАСКО.
- Объект страхования: КАСКО страхует ваш автомобиль, ОСАГО – вашу ответственность.
- Размер выплат: КАСКО оплатит все, предела нет, ОСАГО – лишь ту сумму, которую законодательно разрешит государство.
Видео: Тонкости страховок при ДТП
Могут ли полисы заменить друг друга
Это различные виды страхования, и о замене не может быть речи . Езда без ОСАГО – нарушение закона, за отсутствие полиса полагается административный штраф. Сейчас это 500 рублей, но скоро сумму повысят.
Нужно ли ОСАГО при КАСКО
Ответ один – обязательно.
ОСАГО – это первичная страховка, без нее обойтись нельзя. А вот КАСКО – это своеобразное дополнение к ней. Поэтому нельзя ответить на вопрос, что лучше: ОСАГО или КАСКО.
Обе страховки – гарантия вашего финансового благополучия, только от вас зависит, купите вы лишь обязательную или приобретете обе.
Что выбрать: ОСАГО или КАСКО плюс ОСАГО
Чтобы понять, насколько вам необходимы обе страховки, ответьте на ряд вопросов:
- насколько часто вы садитесь за руль;
- живете вы в маленькой деревушке или мегаполисе;
- как плотно загружены улицы и трассы, по которым вы ездите;
- велик ли ваш стаж в качестве водителя;
- сколько лет вашему автомобилю;
- имеют ли доступ посторонние к вашей машине.
Если высоки шансы попасть в ДТП, передвигаетесь вы в плотном потоке транспорта, автомобиль дорогой – лучше потратиться на оба полиса.
Когда нужен КАСКО
Случаев, когда экономить на этом полисе не стоит , два:
- Покупка автомобиля в кредит.
- Приобретение новой и очень дорогой машины.
С полной уверенностью можно сказать, что отмены обязательного страхования ответственности в России не будет. Значит, что полис ОСАГО автовладельцы по-прежнему будут менять каждый год. Теперь вы знаете разницу страховками, решайте, что важнее: экономия денег на КАСКО или уверенность в финансовом благополучии в случае ДТП.
Сегодня в нашей стране ни один автолюбитель не имеет право сесть за руль своего автомобиля, не застраховав его. Некоторые люди уделяют страхованию своего автомобиля повышенное внимание, покупая расширенные полисы КАСКО по цене доходящей до 10% от стоимости самого автомобиля.
Автогражданка, или ОСАГО – обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Наличие полиса гарантирует страховую выплату владельцу автотранспортного средства, которое попало в ДТП и является пострадавшей стороной. Выплату производит страховая компания, оформившая полис ОСАГО, виновнику ДТП. Страховщик возмещает убытки и ущерб, причиненный в ходе дорожно-транспортного происшествия владельцу пострадавшего автомобиля, а также жизни и здоровью потерпевших.
Полис ОСАГО оформляется для минимизации финансовых затрат, если страхователь станет виновником ДТП. Заключая договор со страховщиком, страхователь страхует собственную ответственность при управлении транспортным средством.
Страховая выплата, которая производится по автогражданке, перечисляется пострадавшей стороне, чтобы она могла восстановить транспортное средство либо здоровье.
Лимит ответственности по автогражданке строго определен на государственном уровне. На текущий момент верхняя граница страховых выплат за вред, нанесенный:
- имуществу одного либо нескольких потерпевших – 400 тыс. руб.;
- здоровью – 500 тыс. руб.;
- жизни – 500 тыс. руб.
Государство определяет не только максимальный размер страховых выплат, но и стоимость полиса автогражданки, потому цены на ОСАГО во всех страховых компаниях одинаковы.
На стоимость полиса влияют количество водителей, которые будут управлять автомобилем, и стаж их вождения, модель авто, регион регистрации, стаж безаварийного вождения и т. д.
КАСКО
КАСКО является добровольным видом страхования автотранспортного средства от повреждений в результате ДТП, неправомерных действий третьих лиц, стихийных бедствий, а также угона и т. д.
В отличие от автогражданки, предметом страхования по КАСКО является автомобиль владельца полиса. Страховая защита, как и стоимость полиса, зависит от того, какие страховые события включены в него. Это может быть:
- угон транспортного средства или кража запчастей;
- непреднамеренная порча;
- полная гибель авто;
- повреждения, нанесенные дикими животными, третьими лицами, стихией, а также ставшие результатом попадания тяжелых предметов, провалов дорожного полотна, падения летательных аппаратов и т. д.
Если произошли такие страховые события, как полная гибель авто или угон, страховая выплата составит полную стоимость автомобиля на момент оформления полиса. В других случаях страховое возмещение будет выплачено страховщиком в том размере, который требуется для восстановления автомобиля до первоначального технического состояния.
Данный полис может продаваться с франшизой. Чем она больше, тем полис дешевле. Это привлекает многих клиентов. Но непонимание механизма работы полиса с франшизой приводит к недовольству клиентов и возникновению у них вопросов при наступлении страхового события. Отсюда возникают различные мнения, что страховые компании не выполняют взятых на себя обязательств. Хотя чаще всего такие обвинения безосновательны.
