Різниця між осаго та каско. Різниця між каско та осаго - ціноутворення

Сучасному російському водієві обирати між КАСКО та ОСАЦВ не доводиться. Без укладання договору обов'язкового страхування автоцивільної відповідальності (ОСЦПВ) керувати транспортним засобом на території РФ заборонено (ст. 4 Федерального закону від 25.04.2002 №40-ФЗ (ред. від 28.11.2015) «Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів») .

Страхування своєї машини від шкоди та угону за договором КАСКО є обов'язковим лише при оформленні банківського кредиту на покупку автомобіля.

Особливості страхування ОСАЦВ та КАСКО

За керування транспортним засобом без чинного поліса ОСАЦВ передбачено штраф у 800 рублів, згідно ст.12.37 «Кодексу РФ про адміністративні правопорушення» від 30.12.2001 №195-ФЗ. Відсутність страховки КАСКО порушенням правил експлуатації транспортного засобу біля РФ не вважається.

Особливості страхових договорів ОСАЦВ та каско наочно представлені у порівняльній таблиці.

Таблиця. ОСАГО та КАСКО

	ОСАГО	КАСКО
Чому так названо	Скорочення від назви виду страхування: «Обов'язкове страхування автоцивільної відповідальності».	Термін «каско» (від ісп. casco-шолом або італ. — щит) взято з міжнародної юридичної практики і позначає страхування транспорту без урахування в страхуванні майна, що перевозиться, і відповідальності водія. Не є абревіатурою, але в Росії за практикою, що склалася, часто пишеться великими літерами.
Предмет страхування	Відповідальність водія за заподіяння шкоди майну та здоров'ю третьої сторони.	Особистий автомобіль від угону та шкоди, включаючи випадки шкоди, заподіяної з вини власника (за винятком випадків спеціального наміру страхувальника щодо псування застрахованого об'єкта для отримання особистої вигоди).
Застосування	Лише автотранспорт.	Будь-який транспорт (автомобільний, водяний, повітряний, залізничний).
Вид страхування	Обов'язковий.	Добровільне.
Чим регламентується (правила страхування, тарифи, строки виплат)	Федеральним законом від 25.04.2002 №40-ФЗ (ред. Від 28.11.2015) «Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів».	Внутрішні правила компанії-страховика. Кожен страховик самостійно встановлює тарифи, правила страхування, строки виплат та умови. Керуючись при цьому положеннями редакцій, що діють Закону від 27.11.1992 N 4015-1 «Про організацію страхової справи в РФ»; Закону від 7.02.1992 N 2300-1 «Про захист прав споживачів». Загальні правила виплат страховок за договорами добровільного страхування затверджені Постановою Пленуму Верховного Суду РФ від 27.06.2013 N 20 "Про застосування судами законодавства про добровільне страхування майна громадян".
Ціна полісу (розмір страхової премії)	Визначено державою. Тарифи встановлені залежно від регіону РФ; віку водія та його водійського стажу; типу страхованого транспортного засобу. За безаварійне керування передбачена знижка.	Встановлюється кожним страховиком самостійно і становить близько 5-10% від вартості автомобіля, що страхується (обчислюється в залежності від безлічі показників, від віку водія до умов зберігання автомобіля). Передбачено повне (від шкоди з будь-якої причини) та часткове страхування. Застосовується франшиза, що здешевлює вартість полісу.
Особливості страхової виплати	Встановлено ліміти страхового відшкодування: 400 тис. рублів - за майном; 500 тис. рублів - по життю та здоров'ю. Виплати понад встановлені ліміти, якщо завдані збитки ними не покриті, здійснюються винуватцем ДТП (добровільно або за рішенням суду). Ремонт власного майна, що постраждав в аварії, винуватець ДТП оплачує самостійно. Кількість виплат за частого потрапляння в аварії не обмежена.	Прописано страховим договором. Збитки відшкодовуються в повному розмірі в межах встановленої договором страхової суми (не перевищує зафіксовану у договорі вартість автомобіля). Нерідко страхова сума зменшується з кожною здійсненою виплатою. Але можна спочатку оформити дорожчий договір з не зменшуваною страховою сумою (неагрегатною).
Умови укладання	Наявність діючої діагностичної картки автомобіля (що підтверджує безпеку його експлуатації), отриманої за підсумками техогляду.	Перед укладенням договору страхування страховик може провести огляд автомобіля щодо вже існуючих ушкоджень.
Терміни виплат	30 днів із дня отримання страховиком останнього із документів, необхідні оформлення виплати.	Встановлено страховим договором та правилами страховика.
Оцінка суми компенсації	Сума завданих збитків розраховується з урахуванням зносу потерпілого в ДТП транспортного засобу за стандартною формулою співвідношення віку та пробігу автомобіля.	З урахуванням зносу або без урахування зносу, залежно від умов договору. Найчастіше на нові машини — без урахування зносу, на уживані — з урахуванням зносу.
У разі банкрутства страховика	Виплати здійснює Російська спілка автостраховиків (РСА).	РСА компенсаційні виплати не сплачує. Але можна подати до суду позов про відшкодування збитків.
Можливість відмови у укладенні страхового договору	Не передбачена. Якщо ліцензований цей вид діяльності страховик відмовляє автовласнику у укладанні договору ОСАЦВ, слід подати скаргу до РСА.	Страховик має право відмовити у укладанні договору, відповідно до внутрішніх правил страхування, затверджених у компанії. Наприклад, якщо автомобіль не обладнаний певним типом сигналізації або старим.
загальні положення	Усі страхові компанії мають право відмовитися від виплати страховки особам-винуватцям ДТП, якщо вони керували транспортним засобом у стані сп'яніння (не страховий випадок). Компенсувати всі заподіяні збитки винуватцю аварії доведеться з власних коштів (за рішенням суду чи добровільно).

Реформування автострахування в Росії відбувається останнім часом досить активно і досі не завершено.

Обговорюється можливість запровадження «розширеного каско», що дозволяє виплачувати компенсацію і у разі виникнення цивільної відповідальності, без укладання обов'язкового договору ОСАЦВ.

Планується суттєво знизити страхову премію (вартість страхового поліса) для законослухняних водіїв з безаварійним досвідом водія і збільшити її для водіїв з агресивним ризикованим стилем водіння. Для цього споживачеві вже пропонують страхові продукти з телематикою.

Але, за великим рахунком, сьогодні автовласнику доводиться обирати:

• чи укласти лише обов'язковий договір ОСАЦВ, вартість якого значно збільшилася,
• або до ОСАЦВ додати все ж таки і якийсь із варіантів договору КАСКО. Обійдеться це ще дорожче, проте вбереже від витрат на ремонт свого автомобіля.

Як правило, власники дорогих автомобілів, які часто пересуваються в щільному транспортному потоці на вулицях мегаполісів, де неминучі нехай невеликі, але досить часті пошкодження транспортних засобів, купують обидва поліси.

Акуратні водії автомобілів економ-класу, особливо у невеликих містах із низькою інтенсивністю дорожнього руху, обмежуються полісом ОСАЦВ.

У сфері страхування автомобільного транспорту найбільшого поширення набули два види страховки: КАСКО та ОСАЦВ.

КАСКО- страхування автомобілів чи інших транспортних засобів (судів, літаків, вагонів) від шкоди, розкрадання чи викрадення. Не включає страхування перевозимого майна, відповідальності перед третіми особами тощо.

ОСАГО- обов'язкове страхування автоцивільної відповідальності, при якому об'єктом страхування є майнові інтереси, пов'язані з ризиком цивільної відповідальності власника транспортного засобу за зобов'язаннями, що виникають внаслідок заподіяння шкоди життю, здоров'ю чи майну потерпілих під час використання транспортного засобу.

Багато автолюбителів вже традиційно ставлять собі питання про існуючу між ними різницю, а також намагаються з'ясувати, яка з них краща.

Два основні види автострахування

Водіння транспорту таїть у собі чимало небезпек. Адже автоаматор не може спрогнозувати навіть своєї поведінки у непередбаченій ситуації. Тим більше, не можна гарантувати адекватних дій з боку інших учасників руху. Саме тому кожен автомобіль підлягає страхуванню. Найпоширенішими на сьогодні страховками є КАСКО та ОСАЦВ.

Перший варіант передбачає оформлення страховки у добровільному порядку. Законодавство не містить чітких правил про порядок виплати збитків, а також розмір відшкодування. Ці питання прописуються за умов укладеного сторонами договору. У той час, як ОСАЦВ передбачає обов'язкове страхування цивільної відповідальності. Якщо у водія , то автоінспектор має право накласти на нього штраф.

Розмір страхових виплат встановлено на законодавчому рівні. Крім того, обмежений максимальний розмір виплат у разі настання страхового випадку. Якщо збитки заподіяно у більшому розмірі, то різницю винна сторона повинна покрити власним коштом.

Відмінні риси КАСКО: страхові випадки

Перелік страхових випадків визначається Правилами добровільного страхування. Відповідно до них КАСКО покриває такі ризики:

• Ушкодження машини або її окремих елементів внаслідок зіткнення з іншим транспортним засобом. Потрібно зазначити, що під цей пункт підпадає ДТП, учасниками якого стали два і більше автомобілі, що рухаються.
• Наїзд на машину, що належить застрахованій особі, іншого автомобіля. Причому перша машина під час ДТП не була учасником руху.
• Наїзд на будинок, інші нерухомі предмети, пішоходи або тварини.
• Перекидання транспортного засобу або його падіння у воду.
• Падіння на машину різних об'єктів, наприклад, частини будівель, брил льоду і т.д.
• Кримінально кримінальні дії третіх осіб. Сюди включається викрадення або розкрадання автомобіля, крадіжка його окремих елементів або порушення його цілісності з хуліганських спонукань.
• Ушкодження машини, що виникли внаслідок дій дорожньо-експлуатаційних, комунальних чи технічних служб.
• Пожежа, спалах або вибух.
• Стихійне лихо, підтверджене відповідною довідкою із МНС.
• Зовнішні пошкодження машини внаслідок дій тварин. Цей ризик не покриває пошкодження салону, зроблені твариною, яка знаходиться всередині машини.
• Виробнича чи техногенна аварія.
• Порушення цілісності машини предметами, що вилетіли з-під її коліс тощо.

Відмінні риси страхування по ОСАЦВ: страхові випадки

Коротко суть ОСАЦВ зводиться до того, що власник захищає чужу, а не машину. Тому якщо автолюбителя буде визнано винуватцем ДТП, в якому було пошкоджено чужий транспортний засіб, то збитки лягають на плечі страхової компанії. Важливо пам'ятати, що страховий випадок має місце лише в момент експлуатації автомобіля, що передбачає його рух. Якщо машина стояла без руху,тобто всі підстави стверджувати, що на той момент транспортний засіб не експлуатувався.

Останнє правило найлегше зрозуміти на простому прикладі. Автолюбитель залишив свою машину на парковці. Повз проїжджав сміттєвоз і випадково зачепив автомобіль, що стояв. Цей випадок покривається страховкою, оскільки сміттєвоз перебував у процесі руху. У той же час, якщо він зупинився і сміття, що знаходиться в ньому, впало і пошкодило автомобіль, що стоїть, то це вже не буде страховим випадком.

Під страховим випадком по ОСАЦВ мається на увазі громадянська відповідальність власника машини, яка настає за шкоду, заподіяну майну, здоров'ю чи навіть життю потерпілого.

Обов'язковою умовою є причинно-наслідковий зв'язок між керуванням машиною і шкодою, що настала. Причому виплати провадяться лише на користь потерпілої особи.

До страхових випадків по ОСАЦВ зараховуються такі:

• наїзд на пішохода, внаслідок чого постраждало здоров'я останнього або настала його смерть;
• постраждали водій чи пасажири іншої машини;
• внаслідок ДТП було пошкоджено транспортний засіб;
• результатом аварії стало пошкодження чи знищення майна, що належить третім особам.

Основні форми страхування по КАСКО

Залежно від обсягу страхованих ризиків КАСКО поділяється на повне та часткове. Повне КАСКОпередбачає захист автомобіля від максимального широкого кола всіляких неприємностей. Класичний варіант забезпечує захист від таких ризиків:

• аварії, внаслідок якої машині було заподіяно пошкодження, аж до її повного знищення;
• розкрадання машини, а також її викрадення або крадіжку;
• втрата чи пошкодження окремих елементів машини;
• незаконні дії сторонніх осіб, результатом яких стало ушкодження машини;
• стихійні лиха;
• дія непереборної сили, яка підпадає під визначення форс-мажор;
• падіння на машину сторонніх предметів

Слід зазначити, що повне КАСКО гарантує компенсацію збитків будь-яких протизаконних дій третіх осіб, зокрема розкрадання, викрадення та заподіяння шкоди.

Більшість водіїв не бачать особливої ​​різниці між такими поняттями, як викрадення та викрадення. Для них головним вважається сам факт зникнення автомобіля. Але з правової точки зору викрадення і викрадення є абсолютно різними кримінальними правопорушеннями. Тому якщо страховка покриває захист від угону, то викрадення не розглядатиметься як страховий випадок.

Часткове КАСКОстрахує автомобіль від різноманітних ушкоджень. Але він не покриває випадків викрадення та розкрадання машини. Як правило, часткове КАСКО покриває такі ризики:

• ДТП, наїзд, падіння машини у воду або з висоти, її перекидання або загоряння;
• попадання сторонніх предметів, що відлетіли від коліс застрахованої машини чи інших авто, обвал дороги, конструкції мосту тощо;
• пожежа, вибух, удар блискавки;
• стихійне лихо та атмосферні явища, що вважаються нехарактерними для певної місцевості;
• що стали причиною пошкодження авто;
• падіння на машину різного роду предметів (дерев, елементів будови, мерзлого снігу);
• незаконні дії сторонніх осіб (сюди не включається розкрадання машини або окремих її елементів);
• зовнішні пошкодження машини, що виникли внаслідок дій домашніх чи диких тварин.

Перелік страхових випадків міститься за умов договору. Автовласнику слід уважно вивчити його перед підписанням, оскільки нерідко страхова компанія навіть до повного КАСКО включає скорочений перелік ризиків.

Від чого не захищає поліс ОСАЦВ

Наявність ОСАЦВ не означає, що страхова компанія автоматично покриватиме шкоду у кожному випадку, коли його першопричиною стали дії винної особи. Перелік випадків, від яких не захищає поліс, виглядає так:

1. Власника машини не застрахували або термін дії його поліса вже минув на момент заподіяння шкоди.
2. Потерпілому було заподіяно лише моральну чи матеріальну шкоду, яка полягає у втраченій вигоді.
3. Заподіяння шкоди мало місце в процесі використання застрахованої машини для навчання водінню, для участі в гонках або випробуваннях. Виплата страховки можлива лише у тому випадку, якщо цей ризик обумовлений у договорі.
4. Потерпілі постраждали від дії вантажу, який перевозився у застрахованій машині. Компенсація збитків можлива лише у тому випадку, якщо цей ризик обумовлений у договорі.
5. Збитки було завдано особою, яка виконувала свої обов'язки за трудовим договором.
6. Для відшкодування збитків роботодавця, працівник якого постраждав.
7. Шкода була завдана причепом, вантажем або встановленим на машині обладнанням.
8. Шкода була завдана в процесі робіт з навантаження або розвантаження.
9. Постраждали об'єкти інтелектуальної власності, коштовності, антикваріату тощо.
10. Якщо сума шкоди більша за страхову виплату згідно з умовами договору. За таких обставин різницю винну особу має покрити за рахунок власних коштів.
11. Якщо застрахована особа перебувала у стані сп'яніння або аварія сталася внаслідок навмисних дій винної особи.
12. Шкода була заподіяна під впливом непереборної сили.
13. ДТП спричинило забруднення природи.

Вартість страхування по ОСАЦВ та КАСКО

Якщо говорити про ОСАЦВ, то єдиного тарифу на території Росії немає. Вартість поліса розраховується у кожному конкретному випадку за формулою, що включає базову ставку та поправочні коефіцієнти.

Загалом ціна страховки ОСАЦВ залежить від цілого ряду факторів:

• категорії автомобіля;
• потужності його двигуна;
• наявності причепа;
• особистісних характеристик водія, що включають його вік, стаж водіння, місце реєстрації тощо;
• кількість аварійних ситуацій у минулому, загальна сума отриманих виплат з ОСАЦВ;
• кількість водіїв, які водитимуть машину;
• період, який видається поліс.

Вартість КАСКОзначною мірою залежить від ціни автомобіля, що страхується.

Крім того, на неї впливає обсяг ризиків, що покриваються страховкою. У середньому поліс коштує від 7% до 20%ціни машини. У зв'язку з досить високою вартістю, деякі компанії пропонують спрощені варіанти, які забезпечують захист тільки від деяких ризиків. Також у окремих випадках страховку дозволяється вносити частинами.

Критерії, параметри автомобіля та інші умови

Ціна поліса ОСАЦВ:

• Японський автомобіль класу "С" - 3000-5000 рублів.
• Вітчизняне малопотужне авто, 2005 року випуску - 2500-6550 рублів.
• Середньостатистичний автомобіль у недорогій ціновій політиці, років випуску 2010-2015 років. - 1500-8000 рублів.
• Дорогий іноземний автомобіль, 2016 випуску - 3000-9500 рублів.

Вартість полісу КАСКО:

• Toyota Corolla, 2014 випуску - 30 000 - 100 000 рублів.
• Вітчизняне малопотужне авто, 2005 року випуску - 25 000 - 150 000 рублів.
• Середньостатистичний автомобіль у недорогій ціновій політиці, років випуску 2010-2015 років – 25 000 – 200 000 рублів.
• Дорогий іноземний автомобіль, 2016 року випуску - 40 000, 55 000, 70 000 - 200 000, 350 000, 400 000 рублів.

Виплати зі страхового випадку по ОСАЦВ

Гранично можливе відшкодування за полісом ОСАЦВ становить 400 тисяч рублів, На відміну від колишніх 160 тисяч. Разове відшкодування неспроможна з цього виду перевищувати таку суму.

Проте, кількість відшкодувань щодо ОСАЦВ не обмежується договором. При цьому граничний знос деталей повинен становити не менше 50%, Раніше був параметр в 80%. Тепер для деталей, які суттєво впливають на безпеку, компенсація розраховується без урахування коефіцієнта зношування.

Виплати зі страхового випадку по КАСКО

За договором КАСКО сума виплат обмежена максимумом, зазначеним у договорі. Це означає, що якщо документ складено, наприклад, на шкоду в 1 млн. рублів, а витрати на відновлення після першої ДТП зайняли 300 тисяч рублів, то на інші страхові випадки, при їх виникненні, можна розраховувати тільки з 700 тисяч рублів, що залишилися.

Відмінність та терміни виплат по КАСКО та ОСАЦВ

КАСКО є добровільним видом страхування, який покриває такі ризики як викрадення машини, її викрадення, навмисне псування, заподіяння іншого роду збитків і т. д. Також автоаматор має право застрахувати свою відповідальність перед іншими особами.

Якщо було порушено цілісність машини, то її власник має право на одержання компенсації. Питання про розмір та порядок виплати відшкодування вирішуються відповідно до умов укладеного між сторонами договору. У деяких випадках, наприклад під час викрадення, страхова компанія зобов'язана виплатити повну вартість викраденої машини.

В той час, як ОСАЦВ страхує цивільну відповідальність водіяі за настання страхового випадку передбачає виплату компенсації не автолюбителю, а потерпілим. Відповідно до чинного законодавства на розгляд заяви заінтересованої особи та виплату компенсації відводиться один місяць.

Вічне питання: чи потрібно ОСАЦВ, чи є КАСКО

Насамперед, слід зазначити, що ОСАЦВ і КАСКО далеко ще не є рівноцінними поняттями. Якщо перший вид страховки призначений для водія, другий захищає його транспортний засіб.

Іншими словами, ОСАЦВ передбачає компенсацію збитків, заподіяних потерпілою застрахованою особою. У той час як КАСКО гарантує власнику авто виплату компенсації за пошкодження, отримані його транспортним засобом. Ця страховка покриває значно більше ризиків, але вартість поліса не відрізняється дешевизною.

Таким чином, водії оформили поліс КАСКО та ОСАЦВдо певної міри користуються подвійною страховкою. Адже фактично єдиним ризиком, який не покривається КАСКО, є заподіяння шкоди здоров'ю інших учасників аварії. Тоді як у всіх інших випадках водії віддають перевагу добровільній страховці як вигіднішій.

Але уникнути придбання поліса ОСАЦВне вийде, адже цей вид страхування є обов'язковим для всіх власників авто. Водіння автомобіля за відсутності цієї страховки вважається адміністративним правопорушенням та тягне за собою накладення штрафу. Тому, незалежно від бажання автолюбителів, вони змушені купувати ОСАЦВ, навіть маючи в наявності КАСКО.

Сучасні реалії дозволяють будь-якій людині застрахувати своє життя, здоров'я та майно, і почуватися спокійно. Люди самі вирішують, де вони найбільш уразливі і потребують «підстеленої соломки». Існують сотні програм страхування, і лише одна з них стоїть окремо – це страховка ОСАЦВ на автомобіль. Відмовитись від неї у автомобіліста можливості немає. Однак багато хто чув про ще одну абревіатуру, що також відноситься до автострахування - КАСКО. Це добровільний тип страховки, що має масу відмінностей від ОСАЦВ. Сьогодні ми розповімо, в чому полягає різниця між КАСКО та ОСАЦВ, а представлена ​​інформація буде особливо корисна автовласникам, які нещодавно купили машину.

Страхування транспортних засобів – обов'язкова у Росії процедура, регламентована законом. Перший інспектор ДПС, який «зловить» водія, випише йому штраф у розмірі 800 рублів. «Змінний тип» автострахування називається ОСАЦВ і у разі аварії цей поліс покриє витрати невинного водія, а винуватцю дозволить не оплачувати чужий ремонт зі своєї кишені.

Але платити за відновлення власної машини все одно доведеться. Ті, хто робити цього не бажає, вибирають додаткову автострахування – КАСКО. Це добровільний тип страхування, який збереже нерви та гроші у випадку, якщо із застрахованою машиною щось трапиться. КАСКО поширюється не тільки на аварії, до переліку можна включити список неприємностей, включаючи викрадення, автопожежі або пошкодження при стихійних лихах. Тепер детальніше розглянемо, у чому відмінності КАСКО та ОСАЦВ крім обов'язкового чи добровільного підходу до страхування.

Що таке ОСАГО

ОСАЦВ – це страхування відповідальності господаря автомобіля перед іншими водіями. Абревіатура розшифровується як «обов'язкове страхування автомобільної цивільної відповідальності», інакше кажучи, страховка поширюється не так на конкретний автомобіль, а є певним порукою перед іншими автомобілістами. У разі аварії цей поліс покриває три моменти:

• пошкодження, завдані іншому ТЗ;
• збитки, завдані іншому водію або пасажирам;
• збитки, завдані пішоходам.

Простіше кажучи, якщо водій потрапив у ДТП і розбив чуже авто або завдав травм пішому учаснику руху, компанія-страховик виплатить за нього суму збитків.

Важливо розуміти, що постраждалий в аварії водій звертатиметься до страхової компанії водія-винуватця, щоб отримати компенсацію.

Поліс ОСАЦВ необхідний водію з моменту закінчення десяти днів після придбання автомобіля – цей час дається саме на реєстраційні дії. Після процедури страхування документ завжди потрібно возити із собою або бути готовим продемонструвати на екрані гаджета, якщо ОСАЦВ оформлено в електронному вигляді. У поліс можна вписати кількох водіїв, а можна придбати «відкриту» страховку – тоді за кермо автомобіля зможе сісти будь-яка людина, яка має право на керування. Навіщо це потрібно?

Часто в ОСАЦВ вписують родичів, які також користуються автомобілем чи іншими близькими людьми – на непередбачуваний випадок. «Відкритий» поліс частіше роблять юридичні особи або люди, які здають автомобіль в оренду, наприклад, як таксі. Це зручно у тих ситуаціях, коли заздалегідь неможливо знати, хто виявиться водієм транспортного засобу.

Як отримати ОСАЦВ?

Щоб стати власником обов'язкового автострахування, потрібно вибрати компанію, яка надає подібні послуги у вашому населеному пункті. Зазначимо, що багато водіїв обирають страховика, спираючись на ціну майбутнього поліса, тому доцільно звернутися спершу до кількох організацій та зробити розрахунки.

Страховому агенту потрібно надати такі документи:

• Паспорт власник автомобіля.
• Права всіх осіб, яких планують вписати у поліс.
• Талон техогляду автомобіля, що діє протягом року.
• Документи на автомобіль (ПТС, свідоцтво про реєстрацію).

Скільки коштує ОСАЦВ?

Єдиної ціни на обов'язкове автострахування немає. Тарифи на ОСАЦВ встановлені Центробанком, але для кожного водія сума буде індивідуальною. Вона складається із загального водійського та безаварійного стажу, року випуску транспортного засобу, його потужності і навіть сторони, на якій розташоване кермо (застрахувати праворульний автомобіль дорожче). Ці параметри називаються розрахунковими і кожен з них впливають підвищують і знижувальні коефіцієнти.

Для прикладу.Вартість ОСАЦВ для водія з Москви старше 22 років, з вартовим водіння 5 років, що володіє легковим автомобілем потужністю до ста кінських сил, складе дев'ять тисяч рублів на рік.

Найчастіше компанії-страховики надають знижки постійним клієнтам, які купують у них поліси з року в рік, водячи акуратно і в аварії зі своєї вини не потрапляють. Для таких автомобілістів передбачено зниження ціни до п'ятдесяти відсотків від базової ставки, так званий «бонус за беззбитковість». По Росії ця ставка становить три-чотири тисячі рублів.

Термін дії поліса ОСАЦВ

Класичний варіант оформлення обов'язкового страхування – один рік. Це максимальний термін дії ОСАЦВ, після якого необхідно страхуватися повторно. Мінімальний термін страхування становить три місяці, можна також вибрати проміжний ОСАЦВ – півроку.

Виплати по ОСАЦВ

У правилах ОСАЦВ вказано максимальні виплати, які можуть отримати потерпілі учасники дорожнього руху, які стали фігурантами аварії. Розглянемо ці суми.

Таблиця 1. Максимальні суми виплат за ОСАЦВ

Виплати для постраждалого майна розраховуються так:

• якщо майно пошкоджено, страхова компенсує витрати на приведення го у доаварійний стан;
• якщо майно повністю знищене (ремонт дорівнює або перевищує його доаварійну вартість), виплачується його ринкова вартість на момент до ДТП;
• оплачуються інші витрати, пов'язані з аварією (оплата евакуатора, роботи аварійних комісарів тощо).

Щодо постраждалих людей – їм компенсується сума, витрачена на лікування та придбання фармацевтичних препаратів та гроші, не отримані на робочому місці внаслідок лікарняного.

Для ОСАЦВ також передбачені спрощені виплати, які діють лише в ситуації, коли пошкодження завдано лише майну, а сума збитків не перевищує 50 тисяч рублів. У цьому випадку водій постраждалого ТЗ може звернутися до своєї страхової компанії (а не до страховика винуватця ДТП) та отримати гроші або можливість безкоштовного ремонту.

Що не покриває ОСАЦВ?

Водій, який збирається звернутися до страхової компанії, щоб отримати компенсацію з ОСАЦВ, повинен знати, які випадки не вважаються придатними для виплат. У поліс ОСАЦВ не входять:

• ДТП у ході навчальної їзди, змагань, перегонів, випробувань транспортних засобів;
• пошкодження ТЗ при перевезенні вантажів, навантаженні та розвантаженні;
• травми чи загибель людей в аварії, учасником якої стало єдине ТЗ (без участі другого водія);
• при аварії, скоєної зі злим наміром (на надії отримати страхові виплати);
• пошкодження ТЗ внаслідок природних катаклізмів, війни, демонстрацій та мітингів та інших непереборних сил.

Що таке КАСКО?

Абревіатура КАСКО розшифровується як "комплексне автомобільне страхування, крім відповідальності". За цим слідує, що добровільна страховка покриває лише збитки, пов'язані із застрахованим автомобілем. Втім, власника це не повинно бентежити – ОСАЦВ, яке страхує відповідальність, у нього все одно є.

Страхування по КАСКО дає власнику транспортного засобу отримати повну компенсацію за будь-яку подію, що трапилася з транспортним засобом – на дорозі, під час руху, або на парковці, навіть якщо автомобіль стоїть у гаражі.

Що входить до КАСКО?

Повний перелік страхових випадків, які можуть бути оплачені добровільним автострахуванням, кожна компанія встановлює індивідуально. щоб мати уявлення про лояльність КАСКО, ми наведемо кілька найпоширеніших ситуацій, у яких автовласник може розраховувати на компенсацію:

• аварія за участю двох і більше ТЗ (незалежно від того, хто винуватець);
• аварія без інших ТЗ (з'їхав у кювет, врізався в перешкоду, лопнуло колесо на трасі тощо);
• ТЗ пошкоджено падінням снігу та льоду з даху будинку або в аналогічному випадку (упав або кинули важкий предмет, прилетів камінь у лобове скло тощо);
• припарковану машину подряпали, відбили дзеркало, «зняли» колеса або завдали інших пошкоджень;
• ТЗ постраждало від природного явища (град, удар блискавки, повінь тощо);
• автомобіль викрали;
• автопожежа, що знищила ТС тощо.

Неважко зрозуміти, що страхова компанія готова надати захист від будь-якого нещастя, яке тільки може статися з чотириколісним майном людини. Повнота переліку страхових випадків залежить від суми, яку автомобіліст готовий заплатити за КАСКО.

Існують і моменти, коли автовласник купити КАСКО завдячує. Це стосується нових автомобілів, куплених у кредит у салоні. Більшість російських кредитних організацій ставлять придбання поліса КАСКО неодмінною умовою отримання позички. Доки машина буде заставним майном, договір КАСКО потрібно буде продовжувати щорічно.

Вартість КАСКО

Висока ціна добровільної страховки – логічний мінус цього заходу. Страховики, зрозуміло, не ризикують власними грошима і без сорому піднімають вартість КАСКО за власним бажанням. Зазначимо, що, на відміну від ціни полісів ОСАЦВ, ціни на добровільне страхування ніким, крім самих страхових компаній, не регламентуються.

Крім того, КАСКО можна одержати не на будь-який автомобіль. Страхові зазвичай відмовляються від старих машин, а також авто, які недостатньо захищені власником (наприклад, слабка охоронна сигналізація). Також у КАСКО можуть відмовити і власнику надто дорогого чи ексклюзивного автомобіля. Наприклад, якщо на кузов машини завдано графіті ручної роботи, то компенсація навіть за невелику подряпину може становити десятки тисяч рублів.

Назвати суму, яку власник заплатить за рік користування полісом КАСКО, важко. Зазвичай річний внесок становить 10-12% вартості автомобіля, який буде застрахований.

Франшиза по КАСКО

Спосіб дещо здешевити добровільний страховий поліс – підписати з компанією-страховиком договір про франшизу. Відповідно до цього договору частину компенсації при завданих збитках сплачує сам власник, а частина – страхова. Наприклад, під час укладання договору було обумовлено франшизу в 30 тисяч рублів. Через деякий час автомобіліст потрапив в аварію, вартість ремонту після якої складе 65 тисяч рублів.

Таким чином, за страховкою власнику авто повернеться 35 тисяч рублів, а вказану у франшизі суму – 30 тисяч рублів, він виплатить самостійно. Відповідно чим більше буде вартість франшизи по КАСКО, тим дешевше обійдеться сам поліс.

Відео — ОСАГО та КАСКО: що це таке та базові принципи

Підведемо підсумки

Як бачимо, різниця між ОСАГО і КАСКО колосальна. Перший тип автострахування суворо обов'язковий всім і захищає автомобілістів від фінансової відповідальності у разі аварії. Ціну на ОСАЦВ встановлює Центробанк, за відсутність полісу потрібно штраф.

КАСКО – страховка добровільна, дорога і захищає лише майно клієнта. Автомобілісти, готові платити гроші, можуть убезпечити свою машину повністю і не переживати, що залишаться без «залізного коня».

Чи поєднувати обидва види страхових полісів або використовувати лише обов'язковий – кожен вирішує для себе. При масі відмінностей у КАСКО та ОСАЦВ є і загальна риса – вони економлять час і нерви власника авто, зберігають його гаманець у разі непередбаченої ситуації.

Водії зі стажем пам'ятають, як змінилося їхнє життя після ухвалення у 2003 році цікавого федерального закону. Уряд тоді зобов'язав автолюбителів придбати страховку на свої машини.

І вже одинадцятий рік водії блукають у масі пропозицій страхових компаній і страждають сумнівами: ОСАГО купувати чи КАСКО? Розберемося, чим відрізняється ОСАЦВ від КАСКО, уточнимо особливості обох видів страхування.

Що означають ці слова

Терміни активно використовує вся країна, але точне значення відомо небагатьом. Обидва слова означають страхування, але різне страхування.

Що таке ОСАГО

Сенс стає зрозумілим після розшифрування: обов'язкове страхування автоцивільної відповідальності. Виділимо найважливіші моменти:

• Обов'язковість – по всій території країни їздити без ОСАЦВ не можна.
• Страхування - ви заздалегідь купуєте поліс. Це ваша страховка на випадок неприємностей, і перерв у ній не повинно бути. Добігає кінця дію одного поліса (як правило, це один рік) – ви заздалегідь укладаєте з компанією новий договір страхування. Купили машину - протягом 10 днів (на цьому наполягає закон) купуєте страховку.
• Страхування відповідальності - тобто ви платите не за те, щоб у разі аварії було на що відремонтувати власний автомобіль. Ви, як водій, підстраховуєтеся від фінансових наслідків можливих дрібних та великих аварій, винуватцем яких будете. Сплатити ремонт чужого автомобіля, відшкодувати збитки, які будуть заподіяні здоров'ю постраждалих, вам допоможе страхова компанія.
• Відповідальність автоцивільна – поліс ОСАЦВ діє лише для автомобільного транспорту.

Що таке КАСКО

Це добровільне страхування транспорту від можливої ​​шкоди. Підкреслимо основні моменти:

• Добровільність страховки – закон не змушує всіх автолюбителів її отримувати. Хочете – купуєте, не хочете – проходьте повз.
• Застрахувати можна як автомобільний, а й інший транспорт: водний, залізничний, повітряний.
• Страхування від шкоди – у цьому випадку ви страхуєте не відповідальність за свої дії, а відшкодування від шкоди, яка може бути заподіяна вашій машині.
• Збитки включає безліч неприємних ситуацій:
  • пошкодження у ДТП;
  • підпал;
  • викрадення;
  • наслідки стихійного лиха;
  • розкрадання;
  • інше псування автомобіля.

Скільки коштують КАСКО та ОСАГО

Вартість страховок значно відрізняється. Вартість ОСАЦВ визначає державу, Змінити законодавчо встановлені тарифи страхові компанії не можуть.

Від чого залежить ціна ОСАЦВ

Перед оформленням поліса представник страхової компанії проб'є вас по своїх базах і вивчить усі документи: техпаспорт авто, права водія, ваш паспорт. Остаточна вартість складеться з наступних факторів:

• території проживання – для кожного регіону передбачено свої тарифи;
• вашого віку та водійського стажу;
• типу страхованого транспортного засобу.

Як складається ціна КАСКО

В цьому випадку жорстких нормативів немає, тому у кожній компанії існують свої розцінки. Основні показники:

• марка, вік автомобіля;
• вашого досвіду водія – особливо впливає відсутність аварій з вашої вини;
• включення додаткових послуг:
  • допомоги у складанні документів у разі ДТП;
  • евакуації автомобіля;
  • виклику місце події аварійного комісара та інших.

Які страхові суми передбачені

В ОСАЦВ ці суми прописані в законі: за заподіяння шкоди здоров'ю та життю – 160 тисяч, майну одного потерпілого – 120 тисяч.

У КАСКО ця сума дорівнює вартості вашого автомобіля на той день, коли ви уклали договір страхування.

Особливості полісу КАСКО

Страхування за КАСКО піде за обраним вами сценарієм. Договір укладається під вас, це гнучкий інструмент.

Форма страховки

Можливі два варіанти:

1. Повна форма.
2. Часткова форма.

В першому випадкуу договорі передбачаються всі види ризику, від можливої ​​пожежі до викрадення. При страхуванні за другим варіантому поліс прописуються ті види ризиків, які ви забажаєте. Якщо машина ночує у дворі – включайте пункти про можливий викрадення та розкрадання, ставте авто біля під'їзду – не забудьте про стихійні лиха (бурульки, сход снігу з даху). Часткове КАСКО набагато дешевше за повне.

франшиза

Це ще один засіб здешевлення страховки. Франшиза означає оплату повної вартості страховки, лише її частини.Наприклад, франшиза в 10 тисяч означає, що ремонт дрібних пошкоджень автомобіля, який коштуватиме менше, ніж 10 тисяч, ви сплатите самостійно. Якщо машина постраждала сильно, і її відновлення коштує дорожче за цю суму, ремонт сплатить страхова компанія.

Основні відмінності КАСКО від ОСАЦВ

1. Обов'язковість: ОСАЦВ – необхідно за законом, КАСКО – бажано.
2. Ціна страховки: ОСАЦВ дешевше, ніж КАСКО.
3. Об'єкт страхування: КАСКО страхує ваш автомобіль, ОСАЦВ – вашу відповідальність.
4. Розмір виплат: КАСКО сплатить усе, межі немає, ОСАЦВ – лише ту суму, яку законодавчо дозволить держава.

Відео: Тонкощі страховок при ДТП

Чи можуть поліси замінити один одного

Це різні види страхування, та про заміну не може бути мови. Їзда без ОСАЦВ – порушення закону, за відсутність поліса покладається адміністративний штраф. Нині це 500 рублів, але скоро суму підвищать.

Чи потрібно ОСАЦВ при КАСКО

Відповідь одна – обов'язково.ОСАЦВ - це первинна страховка, без неї обійтися не можна. А ось КАСКО – це своєрідний додаток до неї. Тому не можна відповісти на питання, що краще: ОСАГО чи КАСКО . Обидві страховки - гарантія вашого фінансового благополуччя, тільки від вас залежить, купите ви обов'язкову або придбаєте обидві.

Що вибрати: ОСАГО чи КАСКО плюс ОСАГО

Щоб зрозуміти, наскільки вам потрібні обидві страховки, дайте відповідь на ряд питань:

• наскільки часто ви сідаєте за кермо;
• живете ви в маленькому селі або мегаполісі;
• як щільно завантажені вулиці та траси, якими ви їздите;
• чи великий ваш стаж як водій;
• скільки років вашому автомобілю;
• чи мають доступ сторонні до вашої машини.

Якщо високі шанси потрапити в ДТП, пересуваєтеся ви у щільному потоці транспорту, автомобіль дорогий – краще витратитись на обидва поліси.

Коли потрібен КАСКО

Випадків, коли заощаджувати на цьому полісі не варто, два:

1. Купівля автомобіля у кредит.
2. Придбання нової та дуже дорогої машини.

З упевненістю можна сказати, що скасування обов'язкового страхування відповідальності у Росії нічого очікувати. Отже, поліс ОСАЦВ автовласники, як і раніше, змінюватимуть щороку. Тепер ви знаєте різницю страховками, вирішуйте, що важливіше: економія грошей на КАСКО чи впевненість у фінансовому благополуччі у разі ДТП.

Сьогодні в нашій країні жоден автолюбитель не має права сісти за кермо свого автомобіля, не застрахувавши його. Деякі люди приділяють страхуванню свого автомобіля підвищену увагу, купуючи розширені поліси КАСКО за ціною, що сягає 10% від вартості самого автомобіля.

Автоцивілка, або ОСАЦВ – обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів. Наявність поліса гарантує страхову виплату власнику автотранспортного засобу, який потрапив у ДТП та є постраждалою стороною. Виплату здійснює страхова компанія, яка оформила поліс ОСАЦВ, винуватцю ДТП. Страховик відшкодовує збитки та збитки, заподіяні під час дорожньо-транспортної пригоди власнику потерпілого автомобіля, а також життю та здоров'ю потерпілих.

Поліс ОСАЦВ оформляється для мінімізації фінансових витрат, якщо страхувальник стане винуватцем ДТП. Укладаючи договір із страховиком, страхувальник страхує власну відповідальність за керування транспортним засобом.

Страхова виплата, яка провадиться по автоцивілці, перераховується постраждалій стороні, щоб вона могла відновити транспортний засіб або здоров'я.

Ліміт відповідальності за автоцивілкою суворо визначено на державному рівні. На поточний момент верхня межа страхових виплат за шкоду, завдану:

• майну однієї чи кількох потерпілих – 400 тис. крб.;
• здоров'ю - 500 тис. руб.;
• життя - 500 тис. руб.

Держава визначає не тільки максимальний розмір страхових виплат, а й вартість полісу автоцивілки, тому ціни на ОСАЦВ у всіх страхових компаніях однакові.

На вартість поліса впливають кількість водіїв, які керуватимуть автомобілем, та стаж їх водіння, модель авто, регіон реєстрації, стаж безаварійного водіння тощо.

КАСКО

КАСКО є добровільним видом страхування автотранспортного засобу від пошкоджень внаслідок ДТП, неправомірних дій третіх осіб, стихійного лиха, а також угону тощо.

На відміну від автоцивілки, предметом страхування по КАСКО є автомобіль власника полісу. Страховий захист, як і вартість поліса, залежить від того, які страхові події включені до нього. Це може бути:

• викрадення транспортного засобу або крадіжка запчастин;
• ненавмисне псування;
• повна загибель авто;
• пошкодження, завдані дикими тваринами, третіми особами, стихією, а також результатом влучення важких предметів, провалів дорожнього полотна, падіння літальних апаратів і т.д.

Якщо відбулися такі страхові події, як повна загибель авто або викрадення, страхова виплата становитиме повну вартість автомобіля на момент оформлення поліса. В інших випадках страхове відшкодування буде виплачено страховиком у тому розмірі, який потрібний для відновлення автомобіля до початкового технічного стану.

Цей поліс може продаватися з франшизою. Чим вона більша, тим поліс дешевше. Це приваблює багатьох клієнтів. Але нерозуміння механізму роботи поліса з франшизою призводить до невдоволення клієнтів та виникнення у них питань при настанні страхової події. Звідси виникають різні думки, що страхові компанії не виконують взятих він зобов'язань. Хоча найчастіше такі звинувачення є безпідставними.