Як працює страховка Осаго. Що таке Осаго - звідки воно з'явилося, на яких принципах засноване і як працює

ДСАГО, він же ДАГО, ДСАГО, ДГО, ДСГО - додаткове страхування автоцивільної відповідальності водія.

Це добровільний вид страхування, який суттєво збільшує максимально можливу виплату за обов'язковим страхуванням автоцивільної відповідальності (ОСЦПВ).

Особливості ДОСЯГ

Поліс ДоСАГО стане в нагоді, коли максимальні виплати по ОСАЦВ не компенсують всі заподіяні збитки (кожному потерпілому 400 тис. рублів - за майном, 500 тис. рублів - по здоров'ю та життю).

Таке відбувається з кожним п'ятим, а страхові компанії схильні занижувати виплати по ОСАЦВ в середньому на 20–25%, враховуючи знос автомобіля.

Додаткове страхування своєї відповідальності за заподіяні третім особам збитки по майну та/або здоров'ю розширює встановлений державою ліміт ОСАЦВ до суми, визначеної страхувальником.

Цей вид страхування має свої особливості:

• добровільний вид страхування;
• можливий лише за наявності чинного поліса ОСАЦВ. Термін дії ДСАЦВ дорівнює терміну дії ОСАЦВ;
• максимальна сума покриття вибирається страхувальником (від 300 тис. до 30 млн. рублів, найчастіше - 1 млн. рублів);
• тарифи встановлюються кожною страховою компанією самостійно, з урахуванням віку та стажу водіння страхувальника, потужності його автомобіля тощо;
• страхова виплата здійснюється після виплати за ОСАЦВ, в обсязі, необхідному для повного покриття заподіяної шкоди, але не перевищує розмір страхової суми за договором;
• якщо страховий випадок настав із вини осіб, не зазначених у договорі, то страховка не виплачується. оскільки це страхування ризиків відповідальності певної особи, а чи не автомобіля страхувальника;
• Зазвичай у договорі встановлено франшиза (не оплачувана страхової сума), рівна ліміту виплат за ОСАЦВ.

Наочне пояснення того, як працює ДСАЦВ – у відео.

Кому потрібно

Поліс ДСАГО буде корисним тим, хто не виключає ймовірність в'їхати в чужу люксову іномарку і розбити її в мотлох.

Така страховка стане в нагоді:

• жителям великих міст із інтенсивним автомобільним рухом;
• тим, хто часто їздить швидкісними магістралями;
• водіям-початківцям;
• водіям із неакуратним стилем водіння.

Скільки коштує

Вартість послуги з укладання договору ДОСЯГО залежить від:

• встановлених страховою компанією тарифів (з урахуванням марки та року випуску машини, потужності двигуна, віку та стажу водія, регіонального коефіцієнта та ін.);
• обраної страхувальником суми покриття за договором (що більше сума, тим дорожче поліс);
• наявності додаткових послуг (виїзд аварійного комісара, технічна допомога на дорозі, евакуація авто, швидка допомога);
• обліку (дешевше) або не врахування амортизаційного зношування;
• наявності франшизи у розмірі ліміту по ОСАЦВ (дешевше);
• кількості вписаних у поліс водіїв (що більше, тим дорожче).

У середньому поліс ДоСАЦВ коштує близько 0,5–2% від загальної страхової суми, на яку укладено договір. Річний поліс ДСАГО з лімітом в 1-1,5 млн рублів обійдеться в 1800-3600 рублів, а при максимально можливій виплаті в 30 млн - близько 18 тис. рублів.

Краще оформляти ДОСЯГ пакетом з ОСАЦВ в одній страховій компанії. Деякі страховики, які активно просувають продукти з телематикою, наприклад, фірма «Злагода», тепер пропонують поліс ДСАЦВ тільки в пакеті з полісом каско.

ВАЖЛИВО!При купівлі поліса ДоСАГО зі страховою сумою від 1,5 млн. рублів і вище страхової компанії знадобиться огляд автомобіля.

При укладанні договору ДОСЯГО необхідно:

1. Перевірити наявність ліцензії у страхової організації на сайті Банку Росії.

2. Щоб уникнути обману з боку лжеагентів та брокерів, що пред'являють підроблені агентські договори та довіреності, можна перевірити договір та поліс ОСАЦВ на сайті Союзу автостраховиків.

3. Вибрати страховку ДОСЯГ без урахування зносу, зі страховою сумою не менше 1 млн рублів. Інакше суттєво знижується ступінь захисту, а економія на ціні страховки мінімальна.

4. Уточнити, щоб у договорі було прописано, що виплати без урахування амортизації поширюються і щодо невеликих сум (з них можна буде покрити виключене з виплати з ОСАЦВ амортизаційне знос потерпілого автомобіля та судові витрати, якщо потерпілий звернутися до суду, а також оплату незалежної) експертизи та послуг адвоката).

5. Розібратися та перевірити, щоб це було зафіксовано у договорі, як буде здійснюватись виплата:

• чи підсумовуються ліміти по ОСАЦВ та ДСАЦВ, якщо цього вимагає сума збитків;
• або з ліміту ДСАЦВ віднімається вже чинний ліміт ОСАЦВ, і сума всіх виплат за обов'язковою та додатковою страховкою не може перевищувати страхової суми за договором ДСАЦВ.

6. З'ясувати, чи є

• штрафні заходи за кількість аварій у строк дії полісу;
• поділ страхової суми на компенсації для відшкодування шкоди здоров'ю та шкоду майну (тобто яку частину зі страхової суми можна максимально використати на ремонт потерпілого авто).

ВАЖЛИВО!Федеральний закон від 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. Від 28.11.2015) «Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів», ст. 4 пп.5 та 6 передбачає

• право власників транспортних засобів додатково у добровільній формі застрахуватися для повного відшкодування шкоди, заподіяної життю, здоров'ю чи майну потерпілих.
• Ті, чий ризик відповідальності не застрахований, зобов'язані відшкодувати завдану шкоду відповідно до чинної редакції гол. 59 «Цивільного кодексу РФ» від 26.01.1996 № 14-ФЗ.

Виплати

Виплати по полісу ДоСАГО починаються тільки після вичерпання ресурсів ОСАЦВ, і виплачується з відрахуванням і без вирахування лімітів з ОСАЦВ.

Наприклад, якщо страхувальник має ДоСАЦВ з лімітом 1 млн рублів при страховому випадку, в якому шкоду автомобілю потерпілого оцінено

• в 1 млн. рублів. По ОСАЦВ виплачується 400 тис. рублів. Сума страхового відшкодування за полісом ДОСЯГО становитиме 600 тис. рублів;
• в 1,5 млн. рублів. По ОСАЦВ – 400 тис. рублів. Відшкодування по ДСАЦВ становитиме 1 млн рублів. Інші 100 тис. рублів страхувальнику потрібно заплатити самостійно.

Умови здійснення виплат детально прописані у договорі. Важливо своєчасно і точно дотримати їх.

Зазвичай для оформлення виплати потрібні:

• заяву про страховий випадок;
• паспорт винуватця аварії;
• поліси ОСАЦВ та ДСАЦВ винуватця аварії;
• свідоцтво про реєстрацію транспортного засобу та паспорт транспортного засобу автомобілів винуватця ДТП та потерпілого;
• протокол та постанову про адміністративне порушення, а також документ із ДІБДР за формою №748; експертний висновок щодо розміру страхової виплати.

ДСАЦВ не замінює ОСАЦВ, а лише ефективно доповнює. Для оптимального результату необхідно уважно підійти до укладання страхового договору, обравши та закріпивши у тексті ключові фактори (без урахування зносу, з переліком додаткових послуг та детальним роз'ясненням усіх спірних моментів).

Страхова фірма - це комерційна організація. Таке твердження дозволяє встановити мету такої компанії – отримання прибутку. Інакше кажучи, вся їхня діяльність спрямована насамперед на вироблення вигоди.

Тому під час укладання договору необхідно враховувати цей факт. Слід ретельно розібрати кожний пункт угоди, забезпечити відповідність інформації документа з інформацією консультанта.

Дорогі читачі! Стаття розповідає про типові способи вирішення юридичних питань, але кожен випадок індивідуальний. Якщо ви хочете дізнатися, як вирішити саме Вашу проблему- звертайтесь до консультанта:

ЗАЯВКИ І ДЗВІНКИ ПРИЙМАЮТЬСЯ ЦІЛОДОБОВО І БЕЗ ВИХІДНИХ ДНІВ.

Це швидко і БЕЗКОШТОВНО!

Крім цього, слід розуміти, хто КАСКО – це добровільне страхування транспортного засобу. І, на відміну, він не обтяжений жорсткими регламентами державних правил і коридором тарифу – умови надання в різних страхових організаціях можуть мати значні невідповідності.

Страховиків майже ніщо не обмежує у створенні додаткових послуг та вимог – таким чином вони знижують ризик збиткових заходів та формують майданчик для різних засобів залучення клієнта.

Найчастіше комерційні організації керуються принципом недомовленості. Зокрема, жоден досвідчений співробітник компанії відразу не надасть страхувальнику повного набору вигідних для клієнта знижок – адже від розміру страхової премії залежить його заробітна плата.

Щоб убезпечити себе від проблем при оформленні і при наступі, необхідно ретельно проаналізувати ринок страхування транспортного засобу, визначити хитрощі та нюанси кожної фірми. Подібні дії дозволять зберегти фінансову стабільність та уникнути зайвих витрат.

Як вибрати страхову

Вибрати правильну страхову компанію досить складно. Навіть при повному аналізі ринку існує ризик оформлення поліса не в тій фірмі.

Уподобання споживачів багато в чому визначає процентна ставка за КАСКО.

Очевидно, що надто низький відсоток передбачає наявність якихось неприємних особливостей, які можуть відкритися при настанні страхового випадку:

• В одному випадку така страховка несе з собою низку додаткових умов. Наприклад, для отримання поліса необхідно встановити дорогу супутникову протиугінну систему.
• В іншому подібна ставка дійсно працює, але для певної марки та моделі транспортного засобу.
• Також можливо, що низький відсоток використовується лише під час рекламних компаній, але знову ж таки на обмежений асортимент автомобілів.

У виборі страхової компанії з певними умовами можуть допомогти страхові брокери – це організації, які пропонують вибір страховки різних фірм і надають досить корисні консультаційні послуги з кожного полісу

Основні переваги брокерів полягають у наданні великого асортименту компаній, а також деяка незалежність та об'єктивність при виборі страхової.

Прибуток таких організацій полягає в знижках, які надає страховик поширення свого товару над ринком. Їх розмір може приймати значні відсотки, але все ж таки вони приблизно однаковою мірою рівні у кожної компанії.

Здається, стає очевидним схильність брокерів до тієї чи іншої страхової через вищі знижки. Але насправді така ситуація досить рідко проявляється на ринку, оскільки на ньому є дуже жорстка конкуренція, що робить невигідним лобіювання інтересів певної фірми. Набагато розумніше збільшувати прибуток кількості проданих страховок.

У результаті може спрацювати принцип «вірусного маркетингу» – задоволений клієнт радить своїм знайомим звернутися до тієї самої брокерської організації. Такому рішенню сприяє те, що компанії, що розглядаються, часто пропонують додатково зменшити вартість. Подібні дії дозволяють клієнту придбати поліс за ціною, якої він не зміг би досягти при безпосередньому зверненні до страховика.

Але варто враховувати, що сам брокер – це такий самий агент, він не несе відповідальності за укладену угоду. Тому перед придбанням поліса необхідно перевірити справжність документа за номером – для цього можна зателефонувати до служби підтримки відповідної стразової організації.

Договір

Договір – це основна частина оформлення поліса. Він включає всю інформацію, яка знадобиться застрахованій особі надалі.

Тому необхідно визначити основні аспекти цього документа:

• При оформленні страховки КАСКО потрібно дуже ретельно розібрати угоду, а також прочитати всі програми. Найчастіше саме вони містять досить важливі пункти договору.
• Необхідно встановити вид суми виплат за документом: агрегатна чи неагрегатна. Від них залежить вартість полісу.
• Уточнити дію франшизи. При оформленні документах визначається кількість страхових випадків, які може покрити компанія за рік. Тому варто обов'язково визначити вид франшизи: умовна чи безумовна.
• Деякі страхові компанії неточно визначають поняття «пожежа», «збитки», «викрадення». Наприклад, якщо було здійснено напад на вулиці, за яким стався викрадення транспортного засобу, то це є розкраданням. Якщо автомобіль підпалили, це підпал, а не пожежа. Тому варто уточнити кожний термін. Також варто враховувати, що окремо від угону страхувати заборонено – якщо надійшла така пропозиція, то є якийсь неприємний нюанс.
• Проходження технічного огляду у встановлені терміни для деяких страхових компаній є обов'язковим – інакше вони можуть відмовити у наданні виплат. Але насправді жодна адекватна фірма не відмовить у компенсації, якщо при ДТП транспортний засіб був справний, а техогляд було пройдено.
• Обов'язкове зберігання автомобіля вночі на стоянці з охороною. Але перед вибором майданчика варто враховувати, що у деяких стоянок у юридичному статусі відсутнє поняття «охоронювана».

Знання подібних аспектів дозволить уникнути непорозумінь. Крім того, їхнє дотримання може принести значні вигоди.

Як працює КАСКО у разі настання страхового випадку

Важливо розуміти, як працює КАСКО.

Знання основних особливостей процедури дозволяє відстежити будь-які порушення в ході всього процесу:

• У страховому договорі може бути встановлений цінник нормогодини. Тоді застрахованій особі у разі збільшення вартості послуг доведеться поповнювати різницю власними коштами.
• Рекомендованою є наявність в угоді умови про відшкодування збитків без довідки з компетентних служб, якщо пошкодження не перевищують 5% про страхову суму. Важливим є уточнення методу визначення попадання в ці 5% . Наприклад, після розрахунків сума збитків може становити 5, 001% . Але необхідні документи з органів уже не отримати, тож компенсації не буде здійснено.
• Варто встановити наявність та уточнити терміни надання наступних додаткових послуг:
  • евакуація автомобіля при дорожньо-транспортній пригоді у межах МКАД;
  • відвідування аварійним комісаром місця аварії;
  • отримання та оформлення представником компанії необхідної документації як на місці події, так і в ДІБДР;
  • огляд транспортного засобу дома ДТП.

У випадку, якщо поліс не передбачає здійснення таких опцій, клієнту доведеться самостійно виконувати дані дії.

Що робити при ДТП

Дорожньо-транспортні пригоди відбуваються у великих кількостях щодня. Поліс КАСКО дозволяє уникнути значних витрат після аварії. Знання основних дій у разі настання страхового випадку допоможе отримати максимальну вигоду.

Отже, водій має забезпечити виконання наступних кроків:

1. Включити сигнал аварійки та виставити спецзнак на відстані 15 метрів від транспортного засобу.
2. Викликати співробітників ДІБДР.
3. Повідомити про подію страхової компанії.
4. Автомобіль повинен бути на місці до приїзду співробітників компетентної служби. Не варто погоджуватися на врегулювання справи без оформлення протоколу, оскільки в цьому випадку отримати компенсаційні виплати від страхової компанії неможливо. Також потрібно враховувати, що за наявності поліса КАСКО можуть наполягати взяти провину – адже ремонт все одно сплатить компанія. Але може значно подорожчати страховка, тому слід відмовитись від такої пропозиції.
5. Потрібно зафіксуватися всі отримані пошкодження, а також забезпечити фотографічне відображення місця аварії. Надалі ці відомості будуть додані до протоколу справи.
6. Інспектор також повинен відобразити всі збитки та записати інформацію про учасників дорожньо-транспортної пригоди. Рекомендується вказати фахівцю на отримані пошкодження: приховані, подряпини, сколи, вм'ятини. Потрібно відстоювати свою точку зору, оскільки винуватець аварії може потрапити досить вульгарний – він намагатиметься повернути справу на користь собі.
7. Після фіксації збитків та заповнення паперів співробітник ДІБДР видає всі необхідні довідки, які потрібно надати страховику.
8. Далі проводиться експертиза та оцінка ушкоджень.
9. При задоволенні всіх умов виплачується страхова компенсація грошима або транспортний засіб вирушає на відновлювальний ремонт за рахунок страхової організації

Знання відповіді питання «Як працює КАСКО?» позбавляє безлічі «підводних каменів» процедури страхування. Вибір компанії багато в чому визначає подальші дії, тому слід довіритись страховому брокеру, який може надати реальні консультації з реальними результатами.

Страхування автомобіля ОСАЦВ є обов'язком кожного водія транспортного засобу, оскільки будь-якої миті він може стати винуватцем ДТП. За даними ДІБДР, за 2017 рік сталося 169 тисяч аварій, в яких загинуло близько 19 тисяч людей і сотні тисяч отримали травми різного ступеня тяжкості. Що дає ОСАЦВ автовласнику у разі настання аварії? Якими законами регулюється? Хто має оформити страховий поліс в обов'язковому порядку? Дамо відповіді на ці запитання у цій статті.

Що таке ОСАГО простою мовою?

Страхування автомобілів з'явилося США наприкінці 19 століття, але у 1925 року у одному зі штатів його узаконили і зобов'язали всіх власників машин укладати страхові договори. За умовами у разі аварії гроші за збитки отримував не той, хто придбав поліс, а той, хто постраждав у ДТП - невинна сторона. Згодом таке страхування з'явилося у європейських державах та у Росії.

Розшифровка абревіатури

ОСАЦВ розшифровується як обов'язкове страхування автоцивільної відповідальності. Впровадження полісу ОСАЦВ у Росії почалося лише після розпаду СРСР. Розгляд законопроектів, розробка тарифів, полісів та інших документів, навчання страховиків зайняло майже 10 років, і лише 2003 року Федеральний закон «Про ОСАЦВ» набрав чинності.

Як працює автоцивілка?

Страховка на автомобіль полягає в тому, що водій одного транспортного засобу укладає зі страховою компанією договір про страхування громадянської відповідальності. У разі, якщо з вини страхувальника трапиться ДТП, то за чинним полісом страховик виплатить страхове відшкодування іншому – потерпілому – учаснику аварії, а також пішоходу чи іншим потерпілим особам.

Виплати постраждалим зобов'язаний робити страховик, який оформив поліс винуватцю ДТП. Але інший водій транспортного засобу, який застрахував свою відповідальність та постраждав у ДТП, може у порядку прямого відшкодування заподіяних збитків отримати страховку від своєї страхової компанії. Та, у свою чергу, у порядку регресної вимоги може стягнути виплачені кошти зі страховика винуватця ДТП, який завдав шкоди, або з нього через суд.

Від чого захищає ОСАЦВ?

Обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів покриває збитки, заподіяні у дорожньо-транспортній пригоді. До таких збитків можуть належати витрати на ремонт автомобіля, у тому числі відновлювальні роботи, послуги евакуатора та інші витрати. Страховку за полісом ОСАЦВ компанія виплатить, якщо внаслідок аварії люди загинули або отримали травми різного ступеня важкості. Так, буде оплачено витрати на похорон, на лікування, реабілітацію і навіть на оплату навчання на нову професію, якщо стару в силу отриманих пошкоджень особу заробляти не може.

Для того, щоб можна було отримати виплату за полісом, власник ТЗ повинен подати заяву та документи страховику. Термін подачі встановлений законом лише щодо випадків, оформлення яких відбувалося за європротоколом, тобто в ньому не брали участь співробітники ДІБДР. Страховик здійснить виплату компенсації, якщо всі документи потерпілий оформить правильно, а поліс страхування буде чинним. Термін виплати не може перевищувати 30 днів із дня подання заяви.

Законодавче регулювання обов'язкового автострахування

Основним законодавчим актом, регулюючим обов'язкове страхування, є Федеральний закон №40 від 25.04.2002 р. «Про ОСАЦВ». У ньому містяться загальні положення, порядок здійснення страхування (правила, дії при настанні страхового випадку, порядок отримання відшкодування тощо), положення про страховиків та їх професійні об'єднання. До інших нормативних актів належать:

• Положення ЦБ №431-П «Про Правила ОСАЦВ»;
• Положення ЦП №432-П «Про методику розрахунку вартості ремонту»;
• Постанова Уряду №1164 «Про розрахунок суми відшкодування при заподіянні шкоди здоров'ю»;
• Цивільний кодекс (гл. 48);
• Вказівка ​​ЦП №3384-У «Про базові тарифи та коефіцієнти».

Це основні документи, на підставі положень яких здійснюється обов'язкове страхування автомобіля. Крім них, регулювання сфери ОСАЦВ, у тому числі контроль за виконанням обов'язків водіїв та відповідальності за їх невиконання, виконують КоАП РФ, Закон «Про захист прав споживачів», Федеральні закони «Про поліцію», «Про безпеку дорожнього руху», «Про техогляд» .

Суб'єкти та об'єкти страхування

П.1 ст.6 закону «Про ОСАЦВ» та п.6 ст.4 закону «Про організацію страхової справи» вказують, що об'єктом страхування є майнові інтереси людей, які пов'язані з ризиком цивільної відповідальності, що виникає через заподіяння шкоди здоров'ю, життю та майну при використанні автомобілів. Суб'єктами автострахування є:

• Страхувальник;
• Вигодонабувач;
• Страхова компанія;
• Страхові агенти.

Кожен із перелічених суб'єктів має свої правничий та обов'язки. Так, страховики та посередники зобов'язані виконувати свої зобов'язання в рамках обов'язкового страхування шляхом укладання договорів та продажу страхових полісів за чинною ліцензією. Страхувальник повинен розуміти для чого потрібен поліс ОСАЦВ і зобов'язаний дотримуватись умов договору та положення законодавчих актів. Як страхувальник може виступати як власник транспортного засобу, так і будь-яка інша особа (орендар автомобіля, представник і т.п.). Вигодонабувачем згідно із законом визнається особа, на користь якої виплачується страхове відшкодування за полісом ОСАЦВ при настанні страхового випадку.

Чи обов'язково ОСАЦВ?

Про те, чи обов'язково ОСАЦВ, йдеться в ряді нормативних актів. Так, у Положенні ЦБ №431-П сказано, що будь-який власник автомобіля протягом 10 днів після його придбання має купити поліс. Ця страховка ТЗ дає право водіям безперешкодно їх використовувати, не порушуючи ПДР та КпАП РФ. Без поліса не можна буде пройти техогляд або зареєструвати автомобіль у ДІБДР. Спеціально для цих випадків у законі передбачено можливість оформлення короткострокових полісів - на строк не більше 20 днів.

Зайнятися оформленням поліса зобов'язаний кожен водій автомобіля, тому страхова компанія не має права відмовити у укладанні договору, якщо вона має діючу ліцензію на надання даної послуги. Якщо водій все ж таки отримав відмову в оформленні поліса, то йому можна звернутися зі скаргою до керівника компанії, в Центробанк, Росспоживнагляд або інше відомство, що має повноваження для вирішення таких питань.

Навіщо потрібне ОСАЦВ, якщо платить винуватець?

Страховий поліс потрібен кожному водієві, бо страхує ОСАЦВ саме його громадянську відповідальність. У разі ДТП винуватцеві не доведеться платити компенсацію потерпілим зі своїх власних коштів – збитки сплатить страхова компанія в рамках встановлених законодавством лімітів: 400 тис. рублів за шкоду майну та півмільйона рублів за шкоду здоров'ю та у разі смерті. Якщо розмір заподіяної шкоди більше даних сум, то винуватець ДТП буде зобов'язаний компенсувати суму, що бракує, згідно з ДК РФ.

Вартість поліса ОСАЦВ порівняно з можливими витратами на виплату відшкодування збитків потерпілим невелика - в середньому 5000 або 6000 рублів. Вона може бути нижчою і вищою залежно від коефіцієнтів конкретного водія транспортного засобу. На вартість поліса впливатиме як регіон його реєстрації, так і кількість ДТП, що трапилися з його вини, вік та стаж водіння та інші фактори.

Висновок

Таким чином, страховка на машину ОСАЦВ стала обов'язковою у Росії у 2003 році, до цього моменту транспортний засіб можна було застрахувати у добровільному порядку. За полісом ОСАЦВ страхується не сам автомобіль, а відповідальність водія, який може стати винуватцем ДТП. Якщо у нього буде страховий поліс, то страхова компанія виплатить завданий винуватцем збиток у межах страхової суми всім потерпілим особам.

Але, на жаль, багато хто воліє виправляти результати подій, ніж усувати проблему ще до її прояву, ігноруючи всім добре відому істину: «Хвороба легше запобігти, ніж лікувати». Це поширюється як на стан людського організму, а й у його майно, фінанси, а й життя загалом. Саме тому існує страхування – економічні відносини, за допомогою яких забезпечується страховий захист інтересів юридичних та фізичних осіб від небезпек різного виду.

Договір про страхування

В організації страхових відносин завжди беруть участь 2 сторони. Перша – це страхове підприємство чи страховик, друга – особа (юридична чи фізична), бажаючий застрахувати щось, зване страхувальником. Як же працює страхування? Насправді механізм досить простий: особа звертається за наданням послуг у страхову контору, де з ним укладається договір страхування. На умовах даного документа клієнт зобов'язується сплачувати страхові внески у певні терміни та у разі настання страхової події, має право отримати страховий фонд, за допомогою якого відшкодує збитки, зазнані від певної події. Розмір внесків, що сплачуються, рамки строків, а також об'єкт страхування описуються в угоді.

Які об'єкти можна застрахувати?

Зараз можна застрахувати практично все. Придбаєте нове авто або будинок – страхування майна, дбаєте про здоров'я – є медичне страхування, виникає потреба виїхати – на це є страхування для тих, хто виїжджає за кордон. Існує страхування відповідальності, страхування фінансових ризиків і страхування життя. У ситуації можна застрахуватися від будь-якого виду небезпеки, незалежно від її походження, чи це природний, екологічний, економічний, соціальний, техногенний чи інший чинник.

Страхування життя

З різноманітності страхових можливостей найбільшого поширення набули страхування майна та страхування життя. Природно, будь-яка людина або організація прагнуть зберегти своє майно в кращому вигляді, і страховка не усуне загрозу настання стихійного лиха, пожежі, вибуху, затоки сусідами або, наприклад, крадіжки зі зломом, проте з її допомогою можна захистити себе від великих фінансових втрат. Якщо йдеться про машину, то саме страховка покриє витрати на усунення збитків, зазнаних від аварії. Що ж до страхування життя, то тут все набагато цікавіше. Якщо страхування майна чи відповідальності причина вловлюється без труднощів, то страхуванні життя багато людей не бачать сенсу. Насправді це єдиний позитивний вид страхування, що передбачає отримання грошової суми навіть при сприятливому збігу обставин. Це своєрідне інвестування у світле майбутнє, коли відкладаючи малі гроші сьогодні, можна забезпечити приємне завтра собі та близьким. На підставі договору страхувальник сплачує внески протягом певного терміну та у разі «дожития» отримує страхову суму в повному розмірі.

Страхування життя та майна — це справді небагато, на чому не можна економити. Можна, звичайно, поміркувати над умовами страхування, але загалом — нехтувати цим видом довгострокового інвестування не можна.

Майже три місяці діють нові правила щодо страхування автоцивілки. З 28 квітня компанії продають поліси, за якими у разі ДТП постраждалій стороні у пріоритетному порядку запропонують ремонт авто замість грошової компенсації збитків. Причому заміна деталей, якщо це необхідно, має бути без урахування зносу. У розпорядженні «КС» опинився документ – аналіз ринку страхування від тюменських автодилерів, у якому продавці оцінюють якість страховиків у розрізі нових правил. На їхню думку, новий закон можна виконувати комусь як зручно… при цьому не порушуючи його.

ПОРАДИ АВТОДИЛЕРА

Автори документа виділяють чотири групи страховиків. У першу потрапили ті, хто реально всіх відправляє на ремонт у добрі СТОА. Оплачує, як прописано у законі – без урахування зносу, із застосуванням нових запасних частин. (Росдержстрах, «Злагода», «Зетта».)
У другої групи так само, але тільки для авто на гарантії - тих, що в експлуатації не більше двох-трьох років. А ось з старшими машинками – інша пісня, тут страховики не проти використання деталей з авторозборів. (ТСК, «РЕСО».)
Треті будуть спрямовувати на ремонт тільки в салони, які підпишуть договори із застосуванням знижки у розмірі зносу. Це означає, що при ремонті точно будуть використовуватися запчастини для беушів. ("Югорія", "Альфа", "СОГАЗ".)
Четверті взагалі не укладають договори зі СТОА, а виплачуватимуть, як і раніше, компенсацію за мінусом зношування. Злицятимуть, пропонуватимуть написати заяву про направлення коштів у сервіс, але це не направлення на ремонт. У цьому випадку страхова не несе відповідальності за якість та вартість.
Щоб уникнути помилки, знаючі люди рекомендують під час укладання договору зі страховою уточнити щонайменше три принципові моменти.
По-перше, дізнайтеся, чи має договір з СТОА на ремонт по ОСАЦВ, і отримайте перелік сервісів.
По-друге, з'ясуйте, договір на ремонт укладено з урахуванням зносу та встановленням тільки нових запасних частин чи ні?
По-третє, поцікавтеся, куди можна звернутись із заявою про виплату. Якщо точка прийому заяв СТОА – це ознака наявності договору між страховиками та тими, хто ремонтує.
Перед покупкою поліса дилери рекомендують поспілкуватися не лише зі страховиком, а й з автосервісом.
Не беремося стверджувати, що це об'єктивний аналіз чи, навпаки, дилери лобіюють свої автосервіси. Але згодні в одному: страхову перед покупкою поліса краще перевірити.

КОЛИ СТАРА ЗАПЧАСТЬ КРАЩЕ НОВИЙ

Звертаємось у фірму, яка за оцінкою наших експертів не в лідерах, а й не аутсайдер – середнячок. У відділі виплат з ОСАЦВ її співробітниця пояснила «КС», що після введення нових правил перелік автосервісів, з якими компанія має договір, кратно скоротився. У Тюмені вони працюють із двома дилерськими центрами та двома СТОА. До дилерів відправляють новенькі авто, а ось ті, що старші за два роки, котяться в мультисервіс, правда, там теж ремонт будь-якої складності роблять без доплат для автовласника. Цікавлюся, чи ставлять на мультисервісі нові запчастини чи беушні?
– Беу, – відповідає мені дівчина. – У новому законі все це прописано, – спокійно та переконливо каже вона. Не заперечую, але собі наголошую: «Попались!»
Дзвоню на СТО, щоб з'ясувати, в які такі умови страхова ставить сервіс, що вони змушені йти практично всупереч закону.
Справа приймає зовсім інший оборот.
Бравий хлопець розповідає, що новий закон поки що не обкатаний, машин за новими полісами було небагато.
- Звичайно, зараз знос машини не повинен враховуватися. Але є нюанс: якщо машина старша за п'ять років, на неї ставитимуть китайські запчастини. Існує єдина методика оцінки, в якій для низки авто та деталей на них цінник на рівні китайських запчастин. Чому так і для чого сказати не можу, не знаю. Тому зазвичай ми рекомендуємо ставити оригінальну, але беушну деталь. Звісно, ​​якщо є альтернатива, якщо ні, то Китай.
– Чим же такі погані комплектуючі з Піднебесної? Менш термін служби?
- Ні, не менше. Їх складніше встановлювати, виставляти проміжки і так далі, як правило, вони зроблені не ідеально.
- За наявними тарифами відремонтувати авто на всі сто відсотків не проблема? Чи були випадки, коли пропонували доплатити власнику, щоби зробити надійно?
– Зазвичай обходимося без доплат, із власника грошей не беремо.
- А хто в мінусі, ви чи страхова?
– Ми, але нам вигідно зробити все за договором. На одній машині менше грошей заробили, натомість на іншій це компенсується.

СК СТРАХУЮТЬ ​​АВТОГРОМАДЯНКУ ВИБІРКОВО

До брокерської компанії, яка, судячи з вивіски, працює від імені 25 страхових компаній, заходжу як клієнт. Водійському стажу в жовтні буде лише три роки, в найближчому майбутньому планую купівлю старої «Тойоти».
Мені одразу пропонують розрахувати знижку та річну вартість страховки. За роботу обіцяють комісію не брати, кажуть, зарплату отримають у компанії. А я отримую бонус – можливість оцінити весь ринок та вибрати відповідний поліс.
Якщо страхувати авто зараз, автоцивілка на рік обійдеться в 18620 рублів, а ось якщо почекати до жовтня, різко знизиться до 11530. Міцно задумалася про відстрочку.
Але ціна – справа друга, проблема в тому, що не кожна страхова захоче продати мені свій поліс. Дивуюся: як так! Раді мають бути, що прийшла до них!
- Потрібно дивитися, щоб програма вас пропустила, - каже мені фахівець. З вашим стажем це не так просто. Взагалі, кожна компанія має свої умови, і кожна з них «вшита» в програму, але не про все говорять вголос. Заяву на розгляд точно приймуть, але чи схвалять... Нові правила виявилися незручними, страхові перестали продавати поліси всім поспіль, роблять серйозну вибірку.
- Вас може прийняти Росдержстрах. У них відмінний відділ виплат, протягом тижня все фотографують, оформляють і відправляють на СТО. Можна «Югорію» розглянути, там без обмежень (кількості водіїв), але поліс буде дорожчим. Можна «Злагода», але знову ж таки треба дивитися, щоб програма пропустила, хоча, в принципі, повинна пропустити. Якщо що, подивимось «РЕСО».

СКАРГА – ШТРАФ! КРАЩИЙ РЕГУЛЯТОР ЯКОСТІ

Далі фахівець розповіла про те, як вони оцінюють якість та надійність страхової. Наприклад, Росдержстрах – компанія, яка працює з великими хорошими салонами. Гаражі, іпэшки - доля дрібних страховиків. З компаніями, які в регіон зайшли нещодавно, є ризик потрапити у незручне становище. На пам'яті брокера приклади, коли страхова закривала свою філію та пропонувала за виплатами звертатися до сусіднього катеринбурзького офісу. Так було з «РОСНО» та «Ренесансом».
– В «Альфі» не дуже добрий відділ виплат, саме у Тюмені на нього скаржаться. ТСК – п'ятдесят на п'ятдесят, кому подобається, кому ні. Добре зарекомендували себе "Югорія", "Злагода", Інгосстрах.
Тягнути з оцінкою та виплатами, як запевняє страховий брокер, компанії не мають права за законом. Скарга клієнта діє як кара: скарга – штраф, скарга – штраф, причому чималий.
А ось якість ремонту безпосередньо залежить від СТОА, з якою у страхової укладено договір. Як і те, яку деталь поставлять – нову або з авторозбору. До того ж у брокерському агентстві запевнили, якщо все ж таки страховий випадок настав, клієнт має право запросити список сервісів, з якими працює його страхова і вибрати найкращий на свій розсуд.