Как работает страховка осаго. Что такое осаго – откуда оно появилось, на каких принципах основано и как работает

ДСАГО, он же ДАГО, ДоСАГО, ДГО, ДСГО, - дополнительное страхование автогражданской ответственности водителя.

Это добровольный вид страхования, существенно увеличивающий максимально возможную выплату по обязательному страхованию автогражданской ответственности (ОСАГО).

Особенности ДоСАГО

Полис ДоСАГО пригодится, когда максимальные выплаты по ОСАГО не компенсируют весь причиненный ущерб (каждому пострадавшему 400 тыс. рублей - по имуществу, 500 тыс. рублей - по здоровью и жизни).

Такое происходит с каждым пятым пострадавшим, а страховые компании склонны занижать выплаты по ОСАГО в среднем на 20–25%, учитывая износ автомобиля.

Дополнительная страховка своей ответственности за причиненный третьим лицам ущерб по имуществу и/или здоровью расширяет установленный государством лимит ОСАГО до суммы, определенной страхователем.

Этот вид страхования имеет свои особенности:

• добровольный вид страхования;
• возможен только при наличии действующего полиса ОСАГО. Срок действия ДСАГО равен сроку действия ОСАГО;
• максимальная сумма покрытия выбирается страхователем (от 300 тыс. до 30 млн рублей, чаще всего — 1 млн рублей);
• тарифы устанавливаются каждой страховой компанией самостоятельно, с учетом возраста и стажа вождения страхователя, мощности его автомобиля и т. д.;
• страховая выплата осуществляется после выплаты по ОСАГО, в объеме, необходимом для полного покрытия причиненного ущерба, но не превышающем размер страховой суммы по договору;
• если страховой случай наступил по вине лиц, не указанных в договоре, то страховка не выплачивается. так как это страхование рисков ответственности определенного лица, а не автомобиля страхователя;
• обычно в договоре установлена франшиза (не оплачиваемая страховой сумма), равная лимиту выплат по ОСАГО.

Наглядное объяснение того, как работает ДСАГО – в видео.

Кому нужно

Полис ДСАГО будет полезен тем, кто не исключает вероятность въехать в чужую люксовую иномарку и разбить ее в хлам.

Такая страховка пригодится:

• жителям больших городов с интенсивным автомобильным движением;
• тем, кто часто ездит по скоростным магистралям;
• начинающим водителям;
• водителям с неаккуратным стилем вождения.

Сколько стоит

Стоимость услуги по заключению договора ДоСАГО завит от:

• установленных страховой компанией тарифов (с учетом марки и года выпуска машины, мощности двигателя, возраста и стажа водителя, регионального коэффициента и проч.);
• выбранной страхователем суммы покрытия по договору (чем больше сумма, тем дороже полис);
• наличия дополнительных услуг (выезд аварийного комиссара, техпомощь на дороге, эвакуация авто, скорая помощь);
• учета (дешевле) или не учета амортизационного износа;
• наличия франшизы в размере лимита по ОСАГО (дешевле);
• количества вписанных в полис водителей (чем больше, тем дороже).

В среднем полис ДоСАГО стоит порядка 0,5–2% от общей страховой суммы, на которую заключен договор . Годовой полис ДСАГО с лимитом в 1–1,5 млн рублей обойдется в 1800–3600 рублей, а при максимально возможной выплате в 30 млн - порядка 18 тыс. рублей.

Лучше оформлять ДоСАГО пакетом с ОСАГО в одной страховой компании. Некоторые страховщики, активно продвигающие продукты с телематикой, например, фирма «Согласие», теперь предлагают полис ДСАГО только в пакете с полисом каско.

ВАЖНО! При покупке полиса ДоСАГО со страховой суммой от 1,5 млн. рублей и выше в страховой компании потребуется осмотр автомобиля.

При заключении договора ДоСАГО нужно:

1. Проверить наличие лицензии у страховой организации на сайте Банка России .

2. Чтобы избежать обмана со стороны лжеагентов и брокеров, предъявляющих поддельные агентские договоры и доверенности можно проверить договор и полис ОСАГО на сайте Российского Союза Автостраховщиков .

3. Выбрать страховку ДоСАГО без учета износа, со страховой суммой не менее 1 млн рублей. Иначе, существенно снижается степень защиты, а экономия на цене страховке минимальна.

4. Уточнить, чтобы в договоре было прописано, что выплаты без учета амортизации распространяются и в отношении небольших сумм (из них можно будет покрыть исключенный из выплаты по ОСАГО амортизационный износ пострадавшего автомобиля и судебные издержки, если пострадавший обратиться в суд, а также оплату независимой экспертизы и услуг адвоката).

5. Разобраться и проверить, чтобы это было зафиксировано в договоре, как будет производиться выплата:

• суммируются ли лимиты по ОСАГО и ДСАГО, если этого требует сумма ущерба;
• или из лимита ДСАГО вычитается уже вступающий в силу лимит ОСАГО, и сумма всех выплат по обязательной и дополнительной страховке не может превышать страховой суммы по договору ДоСАГО.

6. Выяснить, есть ли

• штрафные меры за количество аварий в срок действия полиса;
• разделение страховой суммы на компенсации для возмещения ущерба здоровью и ущерб имуществу (то есть, какую часть из страховой суммы можно максимально использовать на ремонт пострадавшего авто).

ВАЖНО! Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 28.11.2015) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», ст. 4 пп.5 и 6 предусматривает

• право владельцев транспортных средств дополнительно в добровольной форме застраховаться для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших.
• Те, чей риск ответственности не застрахован, обязаны возместить нанесенный вред в соответствии с действующей редакцией гл. 59 «Гражданского кодекса РФ» от 26.01.1996 № 14-ФЗ.

Выплаты

Выплаты по полису ДоСАГО начинаются только после исчерпания ресурсов ОСАГО, и выплачивается с вычетом и без вычета лимитов по ОСАГО.

Например, если страхователь имеет ДоСАГО с лимитом 1 млн рублей при страховом случае, в котором ущерб автомобилю потерпевшего оценен

• в 1 млн рублей. По ОСАГО выплачивается 400 тыс. рублей. Сумма страхового возмещения по полису ДоСАГО составит 600 тыс. рублей;
• в 1,5 млн рублей. По ОСАГО – 400 тыс. рублей. Возмещение по ДСАГО составит 1 млн рублей. Остальные 100 тыс. рублей страхователю нужно заплатить самостоятельно.

Условия осуществления выплат детально прописаны в договоре. Важно своевременно и точно соблюсти их.

Обычно для оформления выплаты требуются:

• заявление о страховом случае;
• паспорт виновника аварии;
• полисы ОСАГО и ДСАГО виновника аварии;
• свидетельство о регистрации транспортного средства и паспорт транспортного средства автомобилей виновника ДТП и потерпевшего;
• протокол и постановление об административном нарушении, а также документ из ГИБДД по форме №748; экспертное заключение по размеру страховой выплаты.

ДСАГО не заменяет ОСАГО, а лишь эффективно дополняет. Для оптимального результата необходимо внимательно подойти к заключению страхового договора, выбрав и закрепив в тексте ключевые факторы (без учета износа, с перечнем дополнительных услуг и детальным разъяснением всех спорных моментов).

Страховая фирма – это коммерческая организация. Такое утверждение позволяет установить цель такой компании – получение прибыли. Иначе говоря, вся их деятельность направлена в первую очередь на выработку выгоды.

Поэтому при заключении договора необходимо учитывать этот факт. Следует тщательно разобрать каждый пункт соглашения, обеспечить соответствие сведений документа с информацией консультанта.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Помимо этого, необходимо понимать, кто КАСКО – это добровольное страхование транспортного средства. И, в отличие от , он не обременен жесткими регламентами государственных правил и коридором тарифа – условия предоставления в разных страховых организациях могут иметь значительные несоответствия.

Страховщиков почти ничто не ограничивает в создании дополнительных услуг и требований – подобным образом они снижают риск убыточных мероприятий и формируют площадку для различных средств завлечения клиента.

Зачастую коммерческие организации руководствуются принципом недосказанности. В частности, ни один опытный сотрудник компании сразу не предоставит страхователю полный набор выгодных для клиента скидок – ведь от размера страховой премии зависит его заработная плата.

Чтобы обезопасить себя от проблем при оформлении и в при наступлении , необходимо тщательным образом проанализировать рынок страхования транспортного средства, определить уловки и нюансы каждой фирмы. Подобные действия позволят сохранить финансовую стабильность и избежать лишних затрат.

Как выбрать страховую

Выбрать правильно страховую компанию достаточно сложно. Даже при полном анализе рассматриваемого рынка существует риск оформления полиса не в той фирме.

Предпочтения потребителей во многом определяет процентная ставка по КАСКО.

Очевидно, что слишком низкий процент предполагает наличие каких-то неприятных особенностей, которые могут открыться при наступлении страхового случая:

• В одном случае, такая страховка несет с собой ряд дополнительных условий. К примеру, для получения полиса необходимо установить дорогостоящую спутниковую противоугонную систему.
• В другом подобная ставка действительно работает, но для определенной марки и модели транспортного средства.
• Также возможно, что низкий процент используется лишь во время рекламных компаний, но опять же на ограниченный ассортимент автомобилей.

В выборе страховой компании с определенными условиями могут помочь страховые брокеры – это организации, которые предлагают на выбор страховки различных фирм и оказывают достаточно полезные консультационные услуги по каждому полису

Основные достоинства брокеров заключаются в предоставлении большого ассортимента компаний, а также некоторая независимость и объективность при выборе страховой.

Прибыль таких организаций основывается на скидках, которые предоставляет страховщик за распространение собственного продукта на рынке. Их размер может принимать значительные проценты, но все же они примерно в одинаковой степени равны у каждой компании.

Казалось бы, становится очевидным предрасположенность брокеров к той или иной страховой из-за более высоких скидок. Но на самом деле такая ситуация достаточно редко проявляется на рынке, так как на нем присутствует очень жесткая конкуренция, что делает невыгодным лоббирование интересов определенной фирмы. Гораздо разумнее увеличивать прибыль на количестве проданных страховок.

В итоге, может сработать принцип «вирусного маркетинга» – удовлетворенный клиент советует своим знакомым обратиться в ту самую брокерскую организацию. Такому решению способствует то, что рассматриваемые компании зачастую предлагают дополнительно уменьшить стоимость. Подобные действия позволяют клиенту приобрести полис по цене, которой он бы не смог достичь при непосредственном обращении к страховщику.

Но стоит учитывать, что сам брокер – это попросту такой же агент, он не несет ответственность за заключенное соглашение. Поэтому перед приобретением полиса необходимо проверить подлинность документа по номеру – для этого можно позвонить в службу поддержки соответствующей стразовой организации.

Договор

Договор – это основная часть в оформлении полиса. Он включает в себя всю информацию, которая понадобится застрахованному лицу в дальнейшем.

Поэтому необходимо определить основные аспекты данного документа:

• При оформлении страховки КАСКО нужно очень тщательно разобрать соглашение, а также прочитать все приложения. Зачастую именно в них содержатся достаточно важные пункты договора.
• Необходимо установить вид суммы выплат по документу: агрегатная или неагрегатная. От них зависит стоимость полиса.
• Уточнить действие франшизы. При оформлении в документах определяется количество страховых случаев, которые может покрыть компания за один год. Поэтому стоит обязательно определить вид франшизы: условная или безусловная.
• Некоторые страховые компании неточно определяют понятия «пожар», «ущерб», «угон». К примеру, если было осуществлено нападение на улице, за которым последовал угон транспортного средства, то это является хищением. Если автомобиль подожгли, то это поджог, а не пожар. Поэтому стоит уточнить каждый термин. Также стоит учитывать, что отдельно от угона страховать запрещено – если поступило такое предложение, значит есть какой-то неприятный нюанс.
• Прохождение технического осмотра в установленные сроки для некоторых страховых компаний является обязательным – в противном случае, они могут отказать в предоставлении выплат. Но на самом деле, ни одна адекватная фирма не откажет в компенсации, если при ДТП транспортное средство было исправно, а техосмотр был пройден.
• Обязательное хранение автомобиля в ночное время на стоянке с охраной. Но перед выбором площадки стоит учитывать, что у некоторых стоянок в юридическом статусе отсутствует понятие «охраняемая».

Знание подобных аспектов позволит избежать недоразумений. Кроме того, их соблюдение может принести значительные выгоды.

Как работает КАСКО при наступлении страхового случая

Важно понимать, как работает КАСКО.

Знание основных особенностей процедуры позволяет отследить какие-либо нарушения в ходе всего процесса:

• В страховом договоре может быть установлен ценник нормочаса. Тогда застрахованному лицу в случае увеличения стоимости услуг придется восполнять разницу собственными средствами.
• Рекомендуемым является наличие в соглашении условия о возмещении ущерба без справки из компетентных служб, если повреждения не превышают 5% о страховой суммы. Немаловажным является уточнение метода определения попадания в эти 5% . К примеру, после расчетов сумма ущерба может составить 5, 001% . Но необходимые документы из органов уже не получить, поэтому компенсации не будут осуществлены.
• Стоит установить наличие и уточнить сроки предоставления следующих дополнительных услуг:
  • эвакуация автомобиля при дорожно-транспортном происшествии в пределах МКАД;
  • посещение аварийным комиссаром места аварии;
  • получение и оформление представителем компании необходимой документации как на месте происшествия, так и в ГИБДД;
  • осмотр транспортного средства на месте ДТП.

В случае, если полис не подразумевает осуществление таких опций, то клиенту придется самостоятельно выполнять данные действия.

Что делать при ДТП

Дорожно-транспортные происшествия происходят в больших количествах каждый день. Полис по КАСКО позволяет избежать значительных затрат после аварии. Знание основных действий при наступлении страхового случая поможет получить максимальную выгоду.

Итак, водитель должен обеспечить выполнение следующих шагов:

1. Включить сигнал аварийки и выставить спецзнак на расстоянии 15 метров от транспортного средства.
2. Вызвать сотрудников ГИБДД.
3. Уведомить о происшествии страховую компанию.
4. Автомобиль должен находиться на месте до приезда сотрудников компетентной службы. Не стоит соглашаться на урегулирование дела без оформления протокола, так как в данном случае получить компенсационные выплаты от страховой компании не представляется возможным. Также нужно учитывать, что при наличии полиса КАСКО могут настаивать взять вину на себя – ведь ремонт все равно оплатит компания. Но может значительно подорожать страховка, поэтому следует отказаться от такого предложения.
5. Нужно зафиксироваться все полученные и уже имеющиеся повреждения, а также обеспечить фотографическое отображение места аварии. В дальнейшем эти сведения будут приложены к протоколу дела.
6. Инспектор также должен отразить весь ущерб и записать информацию об участниках дорожно-транспортного происшествия. Рекомендуется указать специалисту на полученные повреждения: скрытые, царапины, сколы, вмятины. Нужно отстаивать свою точку зрения, так как виновник аварии может попасться довольно ушлый – он будет стараться повернуть дело в выгоду себе.
7. После фиксации ущерба и заполнения бумаг сотрудник ГИБДД выдает все необходимые справки, которые нужно предоставить страховщику.
8. Далее проводится экспертиза и оценка повреждений.
9. При удовлетворении всех условий выплачивается страховая компенсация денежными средствами или транспортное средство отправляется на восстановительный ремонт за счет страховой организации

Знание ответа на вопрос «Как работает КАСКО?» избавляет от множества «подводных камней» процедуры страхования. Выбор компании во многом определяет дальнейшие действия, поэтому следует довериться страховому брокеру, который может предоставить реальные консультации с реальными результатами.

Страхование автомобиля ОСАГО является обязанностью каждого водителя транспортного средства, поскольку в любой момент он может стать виновником ДТП. По данным ГИБДД за 2017 год произошло 169 тысяч аварий, в которых погибло около 19 тысяч человек и сотни тысяч получили травмы разной степени тяжести. Что дает ОСАГО автовладельцу в случаях наступления аварии? Какими законами регулируется? Кто должен оформить страховой полис в обязательном порядке? Дадим ответы на эти вопросы в этой статье.

Что такое ОСАГО простым языком?

Страхование автомобилей появилось в США в конце 19 века, но только в 1925 году в одном из штатов его узаконили и обязали всех владельцев машин заключать страховые договоры. По условиям в случае аварии деньги за понесенные убытки получал не тот, кто приобрел полис, а тот, кто пострадал в ДТП - невиновная сторона. Со временем такое страхование появилось в европейских государствах и в России.

Расшифровка аббревиатуры

ОСАГО расшифровывается как обязательное страхование автогражданской ответственности. Внедрение полиса ОСАГО в России началось только после распада СССР. Рассмотрение законопроектов, разработка тарифов, полисов и других документов, обучение страховщиков заняло практически 10 лет, и только в 2003 году Федеральный закон «Об ОСАГО» вступил в силу.

Как работает автогражданка?

Страховка на автомобиль заключается в том, что водитель одного транспортного средства заключает со страховой компанией договор о страховании своей гражданской ответственности. В случае, если по вине страхователя случится ДТП, то по действующему полису страховщик выплатит страховое возмещение другому - пострадавшему - участнику аварии, а также пешеходу или иным потерпевшим лицам.

Выплаты пострадавшим обязан производить страховщик, который оформил полис виновнику ДТП. Но другой водитель транспортного средства, застраховавший свою ответственность и пострадавший в ДТП, может в порядке прямого возмещения причиненных убытков получить страховку от своей страховой компании. Та, в свою очередь, в порядке регрессного требования может взыскать выплаченные средства со страховщика виновника ДТП, причинившего вред, или с него самого через суд.

От чего защищает ОСАГО?

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств покрывает убытки, причиненные в дорожно-транспортном происшествии. К таким убыткам могут относиться расходы на ремонт автомобиля, в том числе восстановительные работы, услуги эвакуатора и другие расходы. Страховку по полису ОСАГО компания выплатит, если в результате аварии люди погибли или получили травмы разной степени тяжести. Так, будут оплачены расходы на похороны, на лечение, реабилитацию и даже на оплату обучения на новую профессию, если старой в силу полученных повреждений лицо зарабатывать не может.

Для того чтобы можно было получить выплату по полису владелец ТС должен подать заявление и документы страховщику. Срок подачи установлен законом только в отношении случаев, оформление которых происходило по европротоколу, то есть в нем не участвовали сотрудники ГИБДД. Страховщик осуществит выплату компенсации, если все документы потерпевший оформит верно, а полис страхования будет действующим. Срок выплаты не может превышать 30 дней с дня подачи заявления.

Законодательное регулирование обязательного автострахования

Главным законодательным актом, регулирующим обязательное страхование, является Федеральный закон №40 от 25.04.2002 г. «Об ОСАГО». В нем содержатся общие положения, порядок осуществления страхования (правила, действия при наступлении страхового случая, порядок получения возмещения и т.д.), положения о страховщиках и их профессиональных объединениях. К другим нормативным актам относятся:

• Положение ЦБ №431-П «О Правилах ОСАГО»;
• Положение ЦБ №432-П «О методике расчета стоимости ремонта»;
• Постановление Правительства №1164 «О расчете суммы возмещения при причинении вреда здоровью»;
• Гражданский кодекс (гл. 48);
• Указание ЦБ №3384-У «О базовых тарифах и коэффициентах».

Это основные документы, на основании положений которых осуществляется обязательная страховка автомобиля. Кроме них регулирование сферы ОСАГО, в том числе контроль за исполнением обязанностей водителей и ответственности за их невыполнение, выполняют КоАП РФ, Закон «О защите прав потребителей», Федеральные законы «О полиции», «О безопасности дорожного движения», «О техосмотре».

Субъекты и объекты страхования

П.1 ст.6 закона «Об ОСАГО» и п.6 ст.4 закона «Об организации страхового дела» указывают, что объектом страхования являются имущественные интересы людей, которые связаны с риском гражданской ответственности, возникающей в силу причинения ущерба здоровью, жизни и имуществу при использовании автомобилей. Субъектами автострахования являются:

• Страхователь;
• Выгодоприобретатель;
• Страховая компания;
• Страховые агенты.

У каждого из перечисленных субъектов есть свои права и обязанности. Так, страховщики и посредники обязаны выполнять свои обязательства в рамках обязательного страхования путем заключения договоров и продажи страховых полисов по действующей лицензии. Страхователь должен понимать для чего нужен полис ОСАГО и обязан соблюдать условия договора и положения законодательных актов. В качестве страхователя может выступать как владелец транспортного средства, так и любое другое лицо (арендатор автомобиля, представитель и т.п.). Выгодоприобретателем по закону признается лицо, в пользу которого выплачивается страховое возмещение по полису ОСАГО при наступлении страхового случая.

Обязательно ли ОСАГО?

О том, обязательно или нет ОСАГО, говорится в ряде нормативных актов. Так, в Положении ЦБ №431-П сказано, что любой владелец автомобиля в течение 10 дней после его приобретения обязан купить полис. Данная страховка ТС дает право водителям беспрепятственно их использовать, не нарушая ПДД и КоАП РФ. Без полиса нельзя будет пройти техосмотр или зарегистрировать автомобиль в ГИБДД. Специально для этих случаев в законе предусмотрена возможность оформления краткосрочных полисов - на срок не более 20 дней.

Заняться оформлением полиса обязан каждый водитель автомобиля, поэтому страховая компания не имеет права отказать в заключении договора, если у нее есть действующая лицензия на оказание данной услуги. Если водитель все же получил отказ в оформлении полиса, то ему можно обратиться с жалобой к руководителю компании, в Центробанк, Роспотребнадзор или другое ведомство, имеющее полномочия для решения таких вопросов.

Зачем нужно ОСАГО, если платит виновник?

Страховой полис необходим каждому водителю, потому что страхует ОСАГО именно его гражданскую ответственность. В случае ДТП виновнику не придется платить компенсацию потерпевшим из своих личных средств - убытки оплатит страховая компания в рамках установленных законодательством лимитов: 400 тыс. рублей за ущерб имуществу и полмиллиона рублей за вред здоровью и в случае смерти. Если размер причиненного вреда больше данных сумм, то виновник ДТП будет обязан компенсировать недостающую сумму согласно ГК РФ.

Стоимость полиса ОСАГО по сравнению с возможными расходами на выплату возмещения ущерба потерпевшим невелика - в среднем 5 000 или 6 000 рублей. Она может быть и ниже и выше в зависимости от коэффициентов конкретного водителя транспортного средства. На стоимость полиса будет влиять как регион его регистрации, так и количество ДТП, случившихся по его вине, его возраст и стаж вождения и другие факторы.

Заключение

Таким образом, страховка на машину ОСАГО стала обязательной в России в 2003 году, до этого момента транспортное средство можно было застраховать в добровольном порядке. По полису ОСАГО страхуется не сам автомобиль, а ответственность водителя, который может стать виновником ДТП. Если у него будет действующий страховой полис, то страховая компания выплатит нанесенный виновником ущерб в пределах страховой суммы всем потерпевшим лицам.

Но, к сожалению, многие предпочитают исправлять результаты происшествий, нежели устранять проблему ещё до её проявления, игнорируя всем хорошо известную истину: «Болезнь легче предотвратить, чем лечить». Это правило распространяется не только на состояние человеческого организма, но и на его имущество, финансы, да и жизнь в целом. Именно поэтому существует страхование – экономические отношения, с помощью которых обеспечивается страховая защита интересов юридических и физических лиц от опасностей различного вида.

Договор о страховании

В организации страховых отношений всегда участвуют 2 стороны. Первая – это страховое предприятие или страховщик, вторая – лицо (юридическое или физическое), желающее застраховать что-либо, называемое страхователем. Как же работает страхование? На самом деле механизм довольно-таки прост: лицо обращается за оказанием услуг в страховую контору, где с ним заключается договор страхования. На условиях данного документа клиент обязуется уплачивать страховые взносы в определённые сроки и в случае наступления страхового события, имеет право получить страховой фонд, с помощью которого возместит убытки, понесённые от определённого происшествия. Размер уплачиваемых взносов, рамки сроков, а также объект страхования описываются в соглашении.

Какие объекты можно застраховать?

Сейчас застраховать можно практически всё. Приобретаете новое авто или дом – страхование имущества, заботитесь о здоровье – есть медицинское страхование, возникает необходимость уехать – на этот повод имеется страхование для выезжающих за границу. Существует страхование ответственности, страхование финансовых рисков и даже страхование жизни. В сложившейся ситуации можно застраховаться от любого вида опасности, независимо от вида её происхождения, будь это природный, экологический, экономический, социальный, техногенный или иной фактор.

Страхование жизни

Из разнообразия страховых возможностей наибольшее распространение получили страхование имущества и страхование жизни. Естественно любой человек или организация стремятся сохранить своё имущество в лучшем виде, и страховка не устранит угрозу наступления стихийного бедствия, пожара, взрыва, залива соседями или, например, кражи со взломом, однако с её помощью можно защитить себя от больших финансовых потерь. Если речь идёт о машине, то именно страховка покроет затраты на устранения ущерба, понесённого от аварии. Что же касается страхования жизни, то здесь всё намного интереснее. Если в страховке имущества или ответственности причина улавливается без трудностей, то в страховании жизни многие люди не видят смысла. На самом же деле это единственный позитивный вид страхования, предусматривающий получение денежной суммы даже при благоприятном стечении обстоятельств. Это своеобразное инвестирование в светлое будущее, когда откладывая малые деньги сегодня, можно обеспечить приятное завтра себе и близким. На основании договора страхователь оплачивает взносы на протяжении определённого срока и в случае «дожития» получает страховую сумму в полном размере.

Страхование жизни и имущества — это действительно-то немногое, на чем нельзя экономить. Можно, конечно, поразмышлять над условиями страхования, но в общем смысле — пренебрегать этим видом долгосрочного инвестирования нельзя.

Почти три месяца действуют новые правила по страхованию автогражданки. С 28 апреля компании продают полисы, по которым в случае ДТП пострадавшей стороне в приоритетном порядке предложат ремонт авто вместо денежной компенсации ущерба. Причем замена деталей, если это необходимо, должна быть без учета износа. В распоряжении «КС» оказался документ – анализ рынка страхования от тюменских автодилеров, в котором продавцы оценивают качество работы страховщиков в разрезе новых правил. По их мнению, новый закон можно исполнять кому как удобно… при этом не нарушая его.

СОВЕТЫ АВТОДИЛЕРА

Авторы документа выделяют четыре группы страховщиков. В первую попали те, кто реально всех отправляет на ремонт в хорошие СТОА. Оплачивает, как прописано в законе – без учета износа, с применением новых запасных частей. (Росгосстрах, «Согласие», «Зетта».)
У второй группы всё так же, но только для авто на гарантии – тех, что в эксплуатации не более двух-трех лет. А вот с машинками постарше – другая песня, здесь страховщики не против использования деталей с авторазборов. (ВСК, «РЕСО».)
Третьи будут направлять на ремонт только в те салоны, которые подпишут договоры с применением скидки в размере износа. Это значит, что при ремонте точно будут использоваться бэушные запчасти. («Югория», «Альфа», «СОГАЗ».)
Четвертые вообще не заключают договоры с СТОА, а будут выплачивать, как и раньше, компенсацию за минусом износа. Будут лукавить, предлагать написать заявление о направлении средств в сервис, но это не направление на ремонт. В этом случае страховая не несет ответственность за качество и стоимость.
Чтобы избежать ошибки, знающие люди рекомендуют при заключении договора со страховой уточнить как минимум три принципиальных момента.
Во-первых, узнайте, есть ли у нее договор с СТОА на ремонт по ОСАГО, и получите перечень сервисов.
Во-вторых, выясните, договор на ремонт заключен с учетом износа и установкой только новых запасных частей или же нет?
В-третьих, поинтересуйтесь, куда можно обратиться с заявлением о выплате. Если точка приема заявлений СТОА – это признак наличия договора между страховщиками и теми, кто ремонтирует.
Перед покупкой полиса дилеры рекомендуют пообщаться не только со страховщиком, но и с автосервисом.
Не беремся утверждать, что это объективный анализ или же, наоборот, дилеры лоббируют свои автосервисы. Но согласны в одном: страховую перед покупкой полиса лучше проверить.

КОГДА СТАРАЯ ЗАПЧАСТЬ ЛУЧШЕ НОВОЙ

Обращаемся в фирму, которая по оценке наших экспертов не в лидерах, но и не аутсайдер – середнячок. В отделе выплат по ОСАГО ее сотрудница пояснила «КС», что после введения новых правил перечень автосервисов, с которыми у компании есть договор, кратно сократился. В Тюмени они работают с двумя дилерскими центрами и двумя СТОА. К дилерам отправляют новенькие авто, а вот те, что старше двух лет, катятся в мультисервис, правда, там тоже ремонт любой сложности делают без доплат для автовладельца. Интересуюсь, ставят на мультисервисе новые запчасти или бэушные?
– Бэу, – отвечает мне девушка. – В новом законе всё это прописано, – спокойно и убедительно говорит она. Не возражаю, но для себя отмечаю: «Попались!»
Звоню на СТО, чтобы выяснить, в какие такие условия страховая ставит сервис, что они вынуждены идти практически наперекор закону.
Дело принимает совершенно иной оборот.
Бравый парень рассказывает, что новый закон пока не обкатан, машин по новым полисам было немного.
– Конечно, сейчас износ машины не должен учитываться. Но есть нюанс: если машина старше пяти лет, на нее будут ставить китайские запчасти. Существует единая методика оценки, в которой для ряда авто и деталей на них ценник на уровне китайских запчастей. Почему так и для чего – сказать не могу, не знаю. Поэтому обычно мы рекомендуем ставить оригинальную, но бэушную деталь. Конечно, если есть альтернатива, если нет, то Китай.
– Чем же так плохи комплектующие из Поднебесной? Меньше срок службы?
– Нет, не меньше. Их сложнее устанавливать, выставлять зазоры и так далее, как правило, они сделаны не идеально.
– По имеющимся тарифам отремонтировать авто на все сто процентов не проблема? Или были случаи, когда предлагали доплатить собственнику, чтобы сделать надежно?
– Обычно обходимся без доплат, с собственника денег не берем.
– А кто в минусе, вы или страховая?
– Мы, но нам выгодно всё сделать по договору. На одной машине меньше денег заработали, зато на другой это компенсируется.

СК СТРАХУЮТ АВТОГРАЖДАНКУ ВЫБОРОЧНО

В брокерскую компанию, которая, судя по вывеске, работает от лица 25 страховых компаний, захожу как клиент. Водительскому стажу в октябре будет только три года, в обозримом будущем планирую покупку подержанной «Тойоты».
Мне сразу предлагают рассчитать скидку и годовую стоимость страховки. За работу обещают комиссию не брать, говорят, зарплату получат в компании. А я получаю бонус – возможность оценить весь рынок и выбрать подходящий полис.
Если страховать авто сейчас, автогражданка на год обойдется в 18 620 рублей, а вот если подождать до октября, резко снизится до 11 530. Крепко задумалась об отсрочке.
Но цена – дело второе, загвоздка в том, что не каждая страховая захочет продать мне свой полис. Недоумеваю: как так! Рады должны быть, что пришла к ним!
– Надо смотреть, чтобы программка вас пропустила, – говорит мне специалист. С вашим стажем это не так-то просто. Вообще, у каждой компании свои условия, и каждое из них «вшито» в программу, но не обо всем говорят вслух. Заявление на рассмотрение точно примут, но вот одобрят ли… Новые правила оказались неудобными, страховые перестали продавать полисы всем подряд, делают серьезную выборку.
– Вас может принять Росгосстрах. У них хороший отдел выплат, в течение недельки всё фотографируют, оформляют и отправляют на СТО. Можно «Югорию» рассмотреть, там без ограничений (количества водителей), но полис будет подороже. Можно «Согласие», но опять же надо смотреть, чтобы программка пропустила, хотя, в принципе, должна пропустить. Если что, посмотрим «РЕСО».

ЖАЛОБА – ШТРАФ! ЛУЧШИЙ РЕГУЛЯТОР КАЧЕСТВА

Далее специалист поведала о том, как они оценивают качество и надежность страховой. Например, Росгосстрах – компания, которая работает с большими хорошими салонами. Гаражи, ипэшки – удел мелких страховщиков. С компаниями, которые в регион зашли недавно, есть риск попасть в неудобное положение. На памяти брокера примеры, когда страховая закрывала свой филиал и предлагала за выплатами обращаться в соседний екатеринбургский офис. Так было с «РОСНО» и «Ренессансом».
– В «Альфе» не очень хороший отдел выплат, именно в Тюмени на него жалуются. ВСК – пятьдесят на пятьдесят, кому нравится, кому нет. Хорошо зарекомендовали себя «Югория», «Согласие», Ингосстрах.
Тянуть с оценкой и выплатами, по заверению страхового брокера, компании не имеют права по закону. Жалоба клиента действует как кара: жалоба – штраф, жалоба – штраф, причем немалый.
А вот качество ремонта напрямую зависит от СТОА, с которой у страховой заключен договор. Как и то, какую деталь поставят – новую или с авторазбора. К тому же в брокерском агентстве заверили, если всё же страховой случай наступил, клиент вправе запросить список сервисов, с которыми работает его страховая и выбрать лучший по своему усмотрению.