Кредитный автомобиль без каско. Нужно ли страховать кредитный автомобиль по каско на второй год Не оплатить каско

Приобретая автомобиль в кредит, многие автолюбители вынуждены оформлять не только полис ОСАГО, но и КАСКО, стоимость которого может достигать нескольких десятков тысяч рублей. Если при подписании договора данное требование обязательно, то на второй год автолюбители могут сэкономить на продукте или не оплачивать страховку вовсе.

Сегодня многие банки готовы выдать кредит только в том случае, если водитель оформит полис КАСКО. Но зачем нужна дорогая страховка и можно ли отказаться от КАСКО при автокредите на второй год действия договора? Все дело в том, что финансовые компании навязывают покупку КАСКО по нескольким причинам. Рассмотрим наиболее распространенные:

При этом стоит учитывать, что получает выгоду не только банк, но и заемщик. Именно договор каско дает клиенту финансовую защиту и гарантию того, что машина будет отремонтирована быстро на станции официального дилера, за счет средств страховой компании. Порой стоимость ремонтных работ намного выше стоимости полиса КАСКО.

Способ №1. Покупка автомобиля в кредит без КАСКО

На практике многие финансовые компании готовы предоставить автокредит, при этом, не требуя обязательного договора КАСКО. Конечно, оформить кредит на привлекательных условиях вряд ли получится, поскольку ставка будет более 15% годовых. Опытные эксперты советуют просчитать, сколько будет переплата, если:

• оформить автокредит по минимальной ставке и купить обязательный полис КАСКО
• оформить кредит на покупку авто без КАСКО

Полученные суммы следует сравнить и посмотреть что выгоднее. Если переплата не отличается, то выгоднее выбрать первый способ и защитить своего «железного друга».

Способ №2. КАСКО с франшизой

Если вы желаете сэкономить на договоре КАСКО и оформить автокредит по минимальной ставке, то стоит присмотреться к такому условию, как франшиза. Необходимо знать, что франшиза – фиксированная сумма, в пределах которой страховая компания не будет выплачивать компенсационную выплату. Получается, страховая компания экономит, а клиент, в свою очередь, получает скидку. Чем выше размер франшизы, тем выше скидка для клиента и тем меньше риски для страховщика. У данного способа есть минус. Все дело в том, что не все банки готовы разрешить клиенту оформить КАСКО с франшизой. Поэтому, перед оформлением полиса потребуется получить письменное разрешение и с ним обращаться в офис страховой компании.

Способ №3. Включение суммы страховки в основной долг

Поскольку договор КАСКО – это хорошая страховка, которая защищает по риску ущерб и угон, многие водители хотят его оформить. Не все автолюбители могут сразу произвести оплату. Специально для такой категории граждан кредиторы предлагают включить стоимость договора в сумму кредита. Чтобы воспользоваться предложением потребуется:

• обратиться в офис страховой компании и попросить менеджера сформировать расчет
• попросить счет на оплату договора
• посетить офис кредитора с расчетом и счетом на оплату КАСКО
• написать заявление, в котором попросить кредитора произвести оплату по полису КАСКО и включить данную сумму в общий долг
• получить официальный ответ и в случае принятия положительного решения подписать дополнительное соглашение к кредитному договору, об увеличении суммы задолженности
• обратиться к страховщику и получить бланк добровольной защиты

Данная процедура занимает по времени от 1 до 5 дней. Поэтому каждому заемщику следует заранее обращаться к кредитору, чтобы своевременно продлить договор и избежать начисления штрафных санкций. На практике многие банки готовы пойти навстречу клиенту и выдать дополнительные средства по целевому назначению.

Какие санкции грозят заемщику, нарушившему кредитное соглашение

Как правило, многие граждане задают вопрос: машина в кредите, что будет, если не платить КАСКО на второй год? Стоит учитывать, что каждый банк выставляет штрафные санкции для клиентов, которые нарушат условия кредитного договора и не оформят КАСКО на второй год автокредитования. Санкции, применяемые при нарушении сроков:

1. Увеличение процентной ставки

В большинстве случаев кредиторы увеличивают процентную ставку по договору на 0,5-2%. Такое увеличение может привести к существенной переплате.

1. Начислить штраф

Многие компании начисляют штраф, если договор КАСКО не будет своевременно продлен. Размер штрафа устанавливается кредиторами внутренним приказом. При этом компании используют два способа начисления штрафа:

• В первом случае клиенту потребуется оплатить штраф, в течение месяца устранить нарушения и предоставить договор. Если договор не будет оформлен, потребуется повторно оплатить штраф, и оформить полис. В таком случае размер штрафа на практике не превышает 3 000 рублей.
• Во втором случае кредитор предлагает заплатить повышенный штраф, который освобождает от заключения договора. Размер такого штрафа может достигать 15 000 рублей.

Что касается санкций, то они прописаны в кредитном договоре. Поэтому предварительно стоит внимательно изучить условия и только после этого решать что выгоднее: оплатить штрафы или купить добровольную защиту и не переживать за сохранность автомобиля. Подводя итог можно отметить, что каждый клиент может законно не платить за полис КАСКО на второй год кредитования. При этом клиент должен понимать, что финансовая компания может наложить штрафные санкции, которые потребуется оплатить.

Видео: Как не платить КАСКО за второй год

Офисы страховых компаний на карте

В подавляющем большинстве случаев банки выдают положительное решение по кредиту на приобретение транспортного средства только при оформлении КАСКО, а некоторые еще и требуют заключить договор страхования жизни. Для заемщика кредитного учреждения очевидно, что страховка - это всего лишь навязанные дополнительные расходы, и поэтому у него резонно возникает вопрос - зачем оформлять этот полис, и какие последствия могут возникнуть при отказе от него? В данной статье мы постараемся досконально разобраться в нюансах оформления КАСКО на кредитный автомобиль - в каких случаях это необходимо, а в каких - нет.

Зачем оформлять полис КАСКО при автокредите?

Оформление страхового полиса, в первую очередь, выгодно банку, выдающему кредит - в этом случае полис представляет собой гарантию от разного рода неприятностей, к которым относится потеря работы или трудоспособности заемщиком, попадание авто в ДТП и прочие случаи. Банкиры не хотят рисковать своими деньгами и вынуждают заемщиков соглашаться на их условия, гарантируя тем самым возврат своих средств при угоне автомобиля или нанесении ему невосполнимого ущерба в период срока кредитования.

По условиям договора, приобретаемое транспортное средство является собственностью банка до окончания периода кредитования. В результате банк заинтересован в сохранности залогового имущества и для минимизации рисков заставляет заемщиков оформлять КАСКО, по которому будут возмещены все убытки при наступлении страхового случая.

Однако заемщик, являющийся оформителем кредита, также получает целый ряд выгод от оформления полиса КАСКО:

• банковская ставка по кредиту с оформленным КАСКО обычно меньше, чем без полиса;
• возмещение ущерба на сумму ремонта автомобиля при наступлении страхового случая;
• полное погашение кредита страховой компанией при угоне или уничтожении машины.

Приобретенный полис позволяет обеспечить все выгоды только в том случае, если он был оформлен в надежной компании. Большинство банков, требуя оформление КАСКО при автокредите, настоятельно рекомендуют заключать договоры страхования с аккредитованными компаниями. Если же условия, предлагаемые этими страховщиками, не устраивают клиента, то он имеет возможность самостоятельного выбора компании - но в таком случае требования банка и страховой компании к предмету залога должны совпадать.

Позиция банка при уничтожении или угоне автотранспорта

В случае наступления любой из возможных страховых ситуаций, кроме уничтожения или угона автомобиля, выплаты по договору страхования получает его владелец. Если машина была угнана или не подлежит восстановлению, то выплату, в соответствии с договором КАСКО, получит банк-кредитор.

Будущие владельцы кредитных автомобилей довольно часто сталкиваются с описанной выше проблемой оформления кредитного договора. Суть ее заключается в том, что не всегда можно разобраться во взаимоотношениях банков и страховых компаний.

Многие финансовые организации с целью привлечения клиентов проводят политику так называемых «дешевых кредитов». Но за этим, как правило, скрываются очень жесткие условия договора, в котором одним из обязательных пунктов прописано требование покупки полного КАСКО на весь период кредитования. При этом выбор страховой компании регламентируется банком. Во избежание подобных ситуаций, целесообразно начать с поиска страховщика, который поможет подобрать наиболее приемлемый вариант покупки полиса КАСКО на кредитный автомобиль, и банка с оптимальными условиями кредитной программы. Это обезопасит потенциальных клиентов на автокредитование от банковских сюрпризов.

Порядок оформления КАСКО на кредитный автомобиль

Приняв решение о покупке автомобиля в кредит необходимо позаботиться и о выборе авторитетной и надежной страховой компании. Если у заемщика нет предпочтений в выборе той или иной компании, то в этом случае лучше воспользоваться перечнем банка с аккредитованными страховыми компаниями. При оформлении КАСКО на кредитную машину страховщик обязательно должен проинформировать клиента об особенностях заключаемой сделки и пакете необходимых документов. Как правило, стандартный пакет документов включает в себя:

• письменное заявление по форме страховой компании. В нем указываются достоверные сведения о будущем собственнике транспортного средства и водителях, которые могут быть допущены к его управлению;
• паспорт владельца машины;
• водительские удостоверения всех упомянутых в заявлении лиц;
• выданный при покупке техпаспорт транспортного средства;
• полученное в Госавтоинспекции свидетельство о регистрации.

В некоторых случаях приведенный перечень основных документов может быть расширен и владельцу придется предоставить еще и такие официальные бумаги:

• нотариально заверенная доверенность, подтверждающая право на эксплуатацию страхуемого автомобиля. Этот документ необходим в том случае, если страхователем является не собственник, а водитель;
• чек или счет, выданные при оформлении покупки автомобиля;
• кредитный банковский договор;
• оценочный документ, подтверждающий стоимость авто в случае, если он приобретается на вторичном рынке;
• документ о прохождении техосмотра или диагностическая карта;
• свидетельство о регистрации организации, если авто покупается в кредит на юридическое лицо;
• в случае использования дополнительного оборудования, установленного на машине, необходимо документально подтвердить его стоимость.

После оформления всего пакета необходимых документов, представителями кредитной организации и страховщиком назначается дата осмотра транспортного средства с целью подтверждения достоверности предоставленной информации и выявления возможных повреждений. После выполнения всех процедур, подписывается составленный договор страхования. В нем очень четко фиксируется информация следующего содержания:

• сведения о собственнике автомобиля;
• количество допущенных к управлению водителей и информация о них;
• наличие дополнительного оборудования;
• банковская процентная ставка;
• сроки подписываемого договора;
• перечень страховых случаев с их полным описанием.

После этого вносится оплата за полис, выдается страховка, дополнительные документы, включающие правила страхования в данной компании и чек об оплате услуг.

Типовые условия оформления КАСКО при автокредите

Условия оформления договора КАСКО при автокредите могут существенно отличаться от случая к случаю. Ниже перечислены наиболее часто встречающиеся условия страхования автомобиля при заключении кредитного договора:

1. Оформление полного КАСКО. Поскольку банк-кредитор фактически считается собственником автомобиля до момента полной выплаты стоимости, он и оценивает абсолютно все риски, связанные с его эксплуатацией, в перечень которых входит поломка, повреждение, угон и другие. Поэтому покупка полного пакета КАСКО – одно из основных требований при получении банковского кредита на приобретение транспортных средств.
2. Оформление КАСКО на срок кредитования. Данное условие предполагает, что заемщик ежегодно, на протяжении действия кредитного договора, должен оформлять страховой полис КАСКО на транспортное средство, находящееся в кредите. Если заемщик досрочно выплатит полную стоимость автомобиля банку, он вправе отказаться от страховки, или оформить ее по своему усмотрению. Если же полная сумма кредита не выплачена заемщиком, но он отказался от оформления полиса КАСКО, то такие действия могут быть расценены как нарушение кредитных условий договора. Со стороны банка это повлечет за собой штрафные санкции, вплоть до судебных процедур и требования о досрочной выплате займа.

Страхователь и «выгодоприобретатель» - кто получает выплату?

В договоре страхования КАСКО используются такие понятия как страхователь, собственник и выгодоприобретатель. Суть этих терминов заключается в следующем:

• страхователь – лицо, оформляющее страховку;
• собственник – тот, кто оформил кредит на приобретение транспортного средства, то есть автовладелец;
• выгодоприобретатель – получатель страховой суммы, если автомобиль угнали или причинили ему ущерб.

По логике вещей, собственник и страхователь - это одно и то же лицо, совершившее покупку автомобиля в кредит и оформившее страховку. Роль же выгодоприобретателя в этой схеме принадлежит банку, и именно он получит выплату при наступлении страхового случая. Ведь до полного погашения кредита транспортное средство является залоговым имуществом и не может считаться полноценной собственностью заемщика . Это требование является основным для получения необходимой кредитной суммы.

Фактически это означает, что в случае гибели авто или его угона, банк возмещает невыплаченный кредит, а страхователь (заемщик) может получить оставшиеся деньги. Не следует забывать, что сумма, указанная в договоре КАСКО, должна быть равна рыночной стоимости транспортного средства на момент оформления страховки . Это будет достаточной гарантией возмещения ущерба для двух сторон.

Вот несколько примеров, более подробно раскрывающих суть понятия «выгодоприобретатель» на конкретных ситуациях.

Пример 1. Кредитный автомобиль был угнан через небольшой промежуток времени после оформления кредитного договора и заключения договора страхования. В этом случае банк получит от страховой компании всю сумму, за вычетом первого платежа клиента, а собственник транспортного средства (заемщик) полностью вернет себе первый уплаченный платеж. В этом случае выгодоприобретателем без сомнения является банк.

Пример 2. В случае наступления такой же ситуации, но произошедшей на этапе почти полной выплаты кредита, заемщик получит по страховому полису причитающуюся ему часть денежных средств, которая будет больше суммы, полученной банком. В этом случае основным выгодоприобретателем станет собственник авто. Полученная сумма позволит ему приобрести, при желании, более дешевый автомобиль и покрыть понесенные расходы.

Довольно часто ответственные банки-выгодоприобретатели выдают своим клиентам доверенности на проведение ремонтных работ в случае ущерба по КАСКО. Подобными мизерными, с точки зрения банков, убытками, они не занимаются и предоставляют решать эти вопросы заемщикам.

Таким образом, обобщая описанные выше тезисы можно сделать следующий вывод:

При заключении договора обязательно нужно детально разобраться в механизме взаимоотношений между банком, компанией, предоставляющей услугу, и страхователем. Желательно, чтобы в договоре КАСКО были четко прописаны условия взаиморасчета между всеми действующими лицами на случай причинения ущерба, уничтожения или угона автомашины. В любом случае в договоре банк должен учитывать не только свои интересы, но и интересы своих клиентов.

Стоимость КАСКО на кредитное авто

При оформлении КАСКО на кредитный автомобиль еще очевидным вопросом, интересующим заемщика, является стоимость данной программы страхования. Дело в том, что страховые компании имеют специальные условия для страхования кредитных авто, и оценить стоимость такого полиса с помощью стандартного калькулятора может быть достаточно проблематично. В формуле КАСКО на кредитный авто учитывается большое количество параметров и коэффициентов, величина которых устанавливается страховой компанией, но в большинстве случаев страховой тариф по КАСКО варьируется в пределах от 5 до 10% от общей суммы кредита. Расчет стоимости каждого полиса осуществляется индивидуально, так как на его величину оказывают влияние следующие аспекты:

• модель и марка автомобиля;
• возраст и водительский стаж страхователя;
• пробег и возраст транспортного средства;
• оценка стоимости авто;
• наличие кредита на машину;
• страховые случаи, их количество и другие опции.

Помимо основных факторов в расчет могут приниматься и некоторые субъективные признаки, такие как страна-производитель авто, новый или подержанный автомобиль, класс машины и показатель угона подобных транспортных средств. Может показаться удивительным, но наибольший страховой тариф имеют автомобили, произведенные в Китае.

Ниже приведено сравнение ставок страхования по КАСКО в Москве на автомобиль VOLVO – V60, выпуска 2016 года, полученных с помощью страхового калькулятора (мощность двигателя – 150 л.с.; стоимость автомобиля – 1 745 000 рублей; водитель – 1, его возраст – 30 лет и водительский стаж – 3 года; дата начала эксплуатации – 10.09.2016 года).

Из приведенной таблицы можно сделать вывод, что стоимость полиса КАСКО в различных страховых компаниях может отличаться почти в 10 раз! Именно поэтому, совершая покупку транспортного средства в кредит, следует быть особенно внимательным при выборе банка и страховой компании, и обращать внимание на следующие аспекты.

При оформлении автокредита одним из основных требований большинства банков является оформление добровольного страхования на приобретаемое авто в кредит. Так как при получении займа транспортное средство становится залоговым обеспечением, кредитные организации стараются максимально обезопасить сделку, вынуждая приобретать страховку, которая предоставляла бы финансовую защиту на случай повреждения или утраты объекта залога.

Закон, устанавливая обязательства приобретения полиса автогражданской ответственности (ОСАГО), не предусматривает никаких других требований. Так как подобный договор страхования заключается на добровольных началах, возникает вопрос, можно ли отказаться от КАСКО, если машина в кредите.

Данная система работает на принципах добровольности, т. е. автомобилист самостоятельно решает, нужна ли она ему или нет. С одной стороны, собственник ТС страхуется на случай попадания в дорожную аварию, от угона, иного повреждения машины, невзирая на факт, кто несет ответственность за событие. С другой стороны, затраты на добровольное страхование довольно значительны.

Однако принцип добровольности уходит на второй план, когда покупатель авто обращается в финансовую организацию, чтобы получить автокредит с КАСКО. Дело в том, что успешное рассмотрение заявки и низкие процентные ставки, в большинстве ситуаций, возможны только если собственник готов нести расходы на КАСКО.

Свои требования при согласовании условий предоставления ссуды банки подкрепляют ссылками на действующее законодательство:

1. Согласно ч. 10 ст. 7 закона №353-ФЗ , объект кредитования, переданный заемщику подлежит страхованию.
2. В пп. 1 п. 1 ст.343 ГК РФ устанавливается право кредитных организаций требовать полис в качестве обязательного обеспечения по залоговому объекту, т. к. автокредитование, чаще всего, связано с необходимостью передачи ТС в залог.

Опираясь на данные нормативы, финансовая организация оставляет за собой полное право использовать отказ от КАСКО при обосновании отрицательного ответа на заявку.

Резюмируя вышесказанное, можно сделать следующие выводы: поскольку законодательство не требует от автовладельцев заключения добровольного договора, данный сервис приобретается по желанию заемщика, однако его покупка даст высокие шансы на выдачу займа на выгодных условиях.

Если это не является принципиальной статьей расходов для клиента, рекомендуется просто предпринять меры по снижению стоимости (франшиза, рассрочка и т. д.) В противном случае, нужно изучить тему, как отказаться, и как не платить за дополнительное страхование.

Почему банки навязывают КАСКО

По отзывам автовладельцев, воспользовавшихся стандартным предложением банка, итоговая переплата по кредиту зачастую сопоставима с ценой второго автомобиля. Конечно, многое будет зависеть от процентной ставки и длительности срока погашения, однако затраты на дорогостоящий полис становятся серьезной статьей расходов для заемщика при покупке авто.

Сталкиваясь с настойчивыми советами оформить соглашение со страховщиком, нужно понимать, почему кредитные организации требуют оформлять полис. Настоящих причин несколько:

1. Покупатель обладает небольшим опытом вождения, что увеличивает риск ДТП и повреждений кредитной машины.
2. Доход потенциального заемщика вызывает сомнения в дальнейшей платежеспособности и в своевременном и полном погашении займа.
3. Автомобиль, выбранный для покупки, имеет большой пробег и есть риск частых поломок и затрат на ремонт.
4. Залогодержатель должен иметь дополнительные гарантии сохранности имущества, которое служит залоговым обеспечением.
5. Так как залоговое авто будет находиться в собственности финансового учреждения вплоть до полного закрытия долга, нужны дополнительные гарантии сохранности имущества.
6. При порче автомобиля в ДТП гражданин продолжает вносить ежемесячные платежи, не беспокоясь о необходимости дополнительных трат на ремонт ТС.

При КАСКО обязательно предусмотрены следующие варианты получения компенсации:

В любом случае кредитор, предоставивший средства автомобилисту, имеет максимальные гарантии того, что вся одолженная сумма будет возвращена с процентами, невзирая на изменения финансового положения или состояние ТС.

Как избежать страховки при автокредите

Многие автомобилисты, вместо приобретения КАСКО на кредитный автомобиль, предпочитают пользоваться нецелевым кредитованием (потребительским кредитом). В этой ситуации, на приобретаемую собственность не надо оформлять договор добровольного автострахования. Даже в случае одалживания средств под высокие проценты, переплата по займу с автострахованием на весь срок может превысить переплату по потребительскому кредиту. Кроме того, машина остается в полной собственности водителя, не становясь объектом залога для кредитора. Однако такой вариант предпочтителен только когда человек уверен в быстром погашении займа, а стиль его вождения спокойный и аккуратный, что заметно снижает риск попадания в ДТП. Любой гражданин сохраняет за собой право выбора банковской программы.

Если автомобилист принял решение отказаться от КАСКО при автокредите, а условия финансовой структуры позволяют обойтись без него, покупатель должен быть готов к пересмотру предложения. Возможны следующие ситуации:

1. Повышение процентной ставки.
2. Предоставление дополнительного денежного обеспечения, оформление в залог другого имущества.
3. Сокращение срока погашения.
4. Уменьшение максимального размера суммы ссуды.
5. Увеличение доли первого взноса до половины стоимости машины согласно заключению оценщиков.
6. Предоставление дополнительных документов, подтверждающих платежеспособность, а также подготовка справок о достаточно высоком уровне дохода.
7. Рассматривание возможности покупки авто из списка тех, которые предлагает сам банк.

Существует еще один альтернативный способ – настаивать на своем праве не оформлять полис на свое транспортное средство, так как закон не обязывает собственника делать это. В процессе обсуждения будущий автомобилист может напомнить сотрудникам отделения о правах потребителя, позволяющих не страховать машину по своему усмотрению.

Результат переговоров с банком предсказать сложно, однако подобное поведение клиента увеличивает риск получения отказа от выдачи заемных средств, ведь кредитная организация вовсе не обязана выдавать ссуду каждому обратившемуся за займом. Отказ не повлияет на решение ссудодателя, если средства будут получены в рамках потребительского кредита, где процентная ставка выше, а сумма кредитования меньше.

Можно ли не платить КАСКО на второй год

Если в момент выдачи ссуды каждый банк будет стараться максимально обезопасить сделку, то на второй год погашения материальное положение человека может ухудшиться, что повлечет за собой новые сомнения относительно обоснованности трат. Когда машина в кредите, что будет, если не платить КАСКО за второй (третий) год, можно узнать из условий кредитного договора.

Если в первый год автомобилист зарекомендовал себя как добросовестный плательщик, вносящий суммы, превышающие размер ежемесячного взноса, либо заемщик воспользовался другими банковскими программами (открыл вклад, оплатил иную услугу банка), кредитор может снизить требования. Это позволит не платить КАСКО при автокредите на второй год.

В некоторых ситуациях кредитная линия открывается всего на пару лет, что означает значительное уменьшение остатка задолженности ко второму году выплаты. Вряд ли учреждение, уверенное в своем клиенте и его репутации, потребует досрочно погасить займ ввиду отказа оплачивать страховку второго года.

Сомнения, нужно ли оформлять КАСКО на второй год кредитования, усиливаются по мере роста затрат. Люди часто сталкиваются с повышением цен, в то время, как само транспортное средство значительно подешевело. Даже если в течение года страховых случаев, по которым производились выплаты, не было, расходы на второй год могут быть выше в связи с ростом тарифов внутри компании. В такой ситуации рекомендуется сменить страховщика, рассмотрев более выгодные предложения на машину по КАСКО.

Решая для себя вопрос страхования, необходимо предварительно изучить пункты соглашения по автокредиту. Это позволит понять, какие последствия установлены за отказ от покупки на втором году выплат:

1. Указание на обязательства заемщика страховать автомобиль по добровольной системе каждый год, требует неукоснительного соблюдения пункта. Только по согласованию с банком возможен отказ на 2 год кредитования.
2. Иная ситуация, когда в пунктах договора не указаны обязательства оформления договора о добровольном автостраховании. Никакие требования банка не будут правомочны, если в договоре не указана данная необходимость.
3. В пунктах договора может содержаться информация о том, что заемщик должен заключить соглашение о страховании к моменту сделки, что автоматически освобождает от дальнейших обязательств на последующие страховые периоды.

Прежде чем перестать выплачивать страховку, необходимо изучить пункты договора, в которых указываются, обязательно ли КАСКО делать на весь срок и каковы материальные и юридические последствия нарушения условий соглашения (штрафы, пени, просрочки). При наличии информации о штрафных санкциях, банк сможет на законных основаниях требовать оплаты не только долга по кредиту, но и выплаты всех начисленных в соответствии с соглашением штрафов.

Отказываясь от оплаты, можно столкнуться с увеличением процентной ставки. В данной ситуации рекомендуется рассчитать, насколько переплата по остатку долга будет выше, чем стоимость годового полиса. Если переплаты нет, а, наоборот, возникает итоговая экономия, отказ будет оправдан.

В качестве примера можно рассмотреть программы кредитования в ВТБ24 в 2017 году:

1. Со страховкой займ выдается при процентной ставке от 12,9% годовых. При оформлении кредитной линии на 500 тысяч рублей на 3 года переплата по процентам составит более 105 тысяч рублей.
2. Без страховки ставка повышается до 15,9% за год. При аналогичных остальных условиях переплата по процентам за 3-летний период составит около 130 тысяч рублей.

Очевидно, что в случае отсутствия добровольного страхования, стоимость переплаты за 3 года составит всего 25 тысяч рублей или чуть более 8 тысяч рублей за 1 год. Если для гражданина первоочередное значение имеет экономия средств, следует сравнить затраты на 3-летнее страхование на конкретный автомобиль, и сомнения отпадут сами собой.

Иначе обстоит дело с неаккуратным неопытным водителем. Для таких лиц непродление полиса влечет за собой риск больших денежных затрат при попадании в аварию. Возможно, отказываться от добровольного автострахования для них будет непредусмотрительно.

Можно ли не платить страховку на третий год

Приближаясь к третьему году обслуживания долга, заемщик снова задается вопросом, можно ли не платить КАСКО при автокредите. Если водитель опытный и имеет многолетний безаварийный стаж вождения, банк может пойти навстречу. В такой ситуации возможно снижение требований к материальному обеспечению по залогу, особенно если остаток долга небольшой. Однако данный вопрос по-прежнему остается на усмотрение банка и на третий, и на последующие годы.

На третьем году затраты могут быть снижены, если водитель подтвердил свою аккуратность в платежах и ответственность. Сам страховщик может предложить льготный тариф или предоставить скидку своим постоянным клиентам, отличающихся высокой дисциплиной за рулем. В таком случае, выигрывает и собственник ТС, и банк – финансовые гарантии сохраняются, а расходы на них снижаются.

Рекомендуется изучить пункты банковского соглашения, в которых говорится о последствиях, если не продлевать КАСКО. Кроме того, еще на стадии согласования условий, рекомендуется предложить банку другое материальное обеспечение, которое гарантировало бы полную оплату долга с процентами. В конце концов, организация заинтересована исключительно в финансовой безопасности сделки.

Страховка каско способна увеличить расходы при оформлении автокредита на значительную сумму. Отказаться от такой финансовой нагрузки можно, но это не всегда выгодно.

Почему навязывают каско?

При оформлении автокредита покупаемая машина становится залогом банка - это служит гарантией возврата получаемых в долг денег. По этой причине кредитор заинтересован в том, чтобы автомобиль не потерял своей товарной стоимости в результате аварии и всегда был пригоден к продаже в случае невыплаты долга. При угоне или уничтожении автомобиля выгодоприобретателем становится банк - кредит гасится за счёт страховых средств. От обязательства по каско можно избавиться в случае досрочного погашения кредита перед банком.

Средняя стоимость полиса каско на новую машину составляет примерно 10% от её цены. При автокредите требуется страхование автомобиля на весь срок займа. Следовательно, если кредит оформлен на 3 года, то придётся переплатить порядка 30%, если на 5 лет - 50% от стоимости автомобиля. На покупке полиса можно сэкономить, если выбрать выгодный вариант страховки с помощью .

Необязательное каско

Страховка каско является добровольной. Никто не имеет права заставить вас оформить её покупку. Формально банки этого и не делают. Однако приобретение полиса каско является существенным условием для большинства банков - никто не заставляет его соблюдать, но если так происходит - следует отказ в предоставлении кредита.

Как не покупать каско?

Некоторые банки предлагают автокредиты без оформления страховки каско. Пока на рынке их представлено немного. Особенностью таких займов является повышенная процентная ставка - так банк компенсирует свой риск. С другой стороны, при попадании в аварию вы будете вынуждены восстанавливать автомобиль за собственный счёт - а это будет затруднительно, поскольку одновременно необходимо гасить кредит.

Также альтернативой является обычный . При его получении не потребуется оформлять страховку, но придётся предоставить банку иной залог и заплатить повышенную ставку за использование займа.

Совет Сравни.ру: Если вам повезло, и вы являетесь обладателем большого числа недвижимости, то вместо автомобиля можете предоставить банку залог в виде квартиры или дома. Его цена выше стоимости автомобиля, поэтому займ достанется вам дешевле.

Приобретение полиса КАСКО при оформлении автокредита некоторые автолюбители посчитали бы излишним требованием банка. Ведь, если судить по статистике, подавляющее большинство кредитных организаций дают положительный ответ на выдачу займа при обязательном условии приобретения страхового полиса КАСКО . О том, на сколько реально получить автокредит без КАСКО, мы уже писали в .

Страховка направлена на защиту собственника транспортного средства от материального ущерба, возникшего при наступлении одного из страховых случаев, указанных в договоре.

Почему кредитные организации требуют делать?

Если рассматривать законодательную базу, то выяснится, что навязывание приобретения дополнительных услуг не является законным действием. Однако, несмотря на такие ограничения со стороны правовых актов, статистика показывает совершенно другие факты.

Без КАСКО получить кредит сложно. А точнее, мало какие банки готовы предоставить заемщику автокредит без «подушки безопасности» в виде КАСКО (о том, обязательно ли КАСКО и какие банки разрешают не оформлять страховку, можете узнать ). И тому есть определенные причины. Если, например, имела место полная гибель транспортного средства, то далеко не все заемщики соглашаются заканчивать выплату кредита.

Мотив - нет автомобиля, значит не нужно платить. И кредитная организация не сможет ничего забрать у клиента, поскольку основным залогом являлся погибший автомобиль.

Как видно из особенностей кредитования, полис КАСКО выступает в качестве гарантии того, что кредитная организация получит свои средства даже в случае угона, хищения или тотальной гибели автомобиля без возможности его восстановления.

Можно ли не платить КАСКО на второй год?

При необходимости будущий автовладелец может попробовать поискать банки, в которых можно будет оформить договор автокредитования, в существенные условия которого не входит покупка страховки. Разница в том, что в ответ банк может выдать кредит со следующими особенностями:

Либо кредитная организация может полностью отказать в предоставлении кредита. В некоторых случаях заемщики пытаются судиться с банком, указывая на нарушения законодательства. После таких действий обычно взять автокредит не получится в этом банке вообще.

Как отказаться?

Освободить себя от продления и дальнейшей оплаты страховки КАСКО на машину, приобретенную ранее в кредит, можно различными способами. В основном исход зависит от того, насколько лояльна кредитная организация по отношению к клиенту. А также от надежности клиента. Какие пути доступны:

1. в случае, когда остается выплатить небольшую сумму по кредиту, но уже закончился срок действия предыдущей страховки, можно подать запрос в банк. Заемщик просит дать ему возможность оформить страховку не у аккредитованного банком страховщика.

   Этот вариант подойдет, если клиент регулярно вносил в течение прошедшего года ежемесячную оплату без просрочек. Плюс за прошедший год показывал безаварийное вождение. Данное действие проводится с согласия сторон.

2. Погасить долг досрочно, после чего самостоятельно выбирать подходящий страховой полис. Но здесь стоит быть внимательнее, поскольку все больше кредитных организаций накладывают штрафы за досрочное окончание кредитных обязательств заемщика.
3. В случае, когда заемщику осталось произвести не так много выплат по кредиту, он может обратиться в банк с соответствующим запросом.

   Если сумма, оставшаяся для погашения, незначительна по сравнению с уже выплаченной, кредитная организация может согласиться на отказ заемщика от КАСКО или позволить ему приобрести полис на более выгодных условиях.

4. Другой вариант - когда автовладелец, купивший транспортное средство в кредит, показал за годовой срок действия страхового полиса КАСКО безупречный стиль вождения и может это подтвердить.

   В некоторых случаях водителям делались уступки. В договор вносились соответствующие изменения, оформлялись необходимые бумаги. Однако, подобный исход событий далеко не всегда обязателен, поэтому отказываться от полиса заранее не рекомендуется.

Несмотря на то, что в определенных ситуациях разрешение на оплату автокредита без приобретения страховки кажется нарушением договора, данное действие может быть вполне законным.

Для этого достаточно будет внести изменения с согласия обеих сторон. Решающим вопросом может стать надежность кредитной организации, ее репутация и наличие положительных отзывов от клиентов. Тогда есть шанс, что к заемщику проявят больше лояльности.

Если вас интересует взятие автокредита без оформления полиса, вам могут быть полезны наши публикации о том, возможно ли и как происходит оформление кредита без КАСКО на и автомобиль.

Что будет, если не оформлять?

Итак, если машина взята в кредит, надо ли через год продлевать страховку? Оформление и стабильная оплата полиса добровольного страхования движимого имущества является обязательным условием получения кредита. Поэтому на первый год практически каждый заемщик, берущий автокредит, должен покупать страховку (узнать о том, как оформить КАСКО на автомобиль, который куплен в кредит, можно в ).

При этом на второй, а может и на третий год клиент перестает продлевать срок действия полиса при непогашенном автокредите. Либо самовольно оформляет страховой продукт в другой организации. Если это обнаруживается, банк имеет право применять определенные санкции в отношении заемщика.

Наиболее распространен вариант, когда кредитная организация назначает заемщику штрафы, которые прибавляются к обозначенной в договоре ежемесячной сумме выплат. По тем или иным причинам автовладелец ограничивается только стандартным ежемесячным платежом. Поскольку штраф не выплачивается, банк накладывает пени на просроченный платеж.

В итоге может накопиться довольно внушительная сумма, которую не каждый заемщик может потянуть. Как следствие, кредитор обращается в судебные органы для получения положенных средств. По статистике подавляющее большинство таких споров выигрывают банки.

Банки, предоставляющие автокредиты без страхования